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银行行业信贷部信贷员贷前调查规范手册（执行版）

第1章总则

1.1目的与依据

信贷风险管理是银行稳健经营的基石。当前经济下行压力加大，信用风险事件频发，若贷前调查流于形式，极易导致不良贷款率攀升，侵蚀银行利润。本规范手册旨在通过系统化、标准化的贷前调查流程，将风险识别嵌入业务前端，确保信贷资金流向真实合规、具有持续还款能力的借款主体。依据《商业银行法》《商业银行流动性风险管理办法》及监管机构关于个人和中小企业信贷业务的风险指引，结合银行内部“三道防线”风险管理体系要求，本规范明确了贷前调查的最低标准与最高实践，为一线信贷员提供操作指引，最终目标是将信贷损失概率控制在1%以下，符合同业先进水平。缺乏严谨的调查，放款即是埋雷；唯有穿透式核查，方能化风险为机遇。

1.2适用范围

本规范适用于银行所有信贷业务条线，包括但不限于个人消费贷、经营贷、房贷、车贷，以及中小企业信用贷、抵押贷等。所有信贷员必须严格遵循本手册要求，从事贷前尽职调查工作。具体操作中，需根据业务类型差异进行调整，例如对单户授信超500万元的重大项目，必须启动双人复核机制，并纳入高级管理层重点关注名单。特殊业务如涉房涉农、扶贫贴息贷款，需参照专项监管要求执行。但无论何种业务，对借款人真实意愿、还款来源的核实标准不得降低，这是不可逾越的红线。

1.3基本原则

贷前调查必须恪守客观性、全面性、审慎性三大核心原则