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金融行业运营部客户经理不良处置手册（执行版）

第1章总则

1.1目的手册目的

不良资产处置是金融行业运营风险管理的关键环节。客户经理作为处置流程的第一责任人，需明确处置目标：既降低资产损失，又维护客户关系，最终提升机构整体风控水平。本手册旨在提供标准化操作指南，确保处置工作合规、高效、可追溯。例如，某银行通过细化流程将逾期30天以上的贷款处置效率提升了20%，这印证了规范操作的价值。

1.2适用范围适用范围界定

本手册覆盖运营部客户经理处理不良资产的全部场景，包括但不限于：信用卡、个人贷款、小微企业贷款等。适用对象为从一线业务员到高级经理的各级人员，需结合岗位权限执行相应职责。值得注意的是，涉及法律诉讼的处置（如抵押物处置、司法追偿）需联合法务部协同推进，此时客户经理的角色更多是信息传递与协调。

1.3基本原则处置基本原则

不良处置必须遵循“分类处置、损失最小化、客户分层”三大原则。分类处置要求根据资产质量（如逾期天数、担保类型）划分优先级，例如将60天逾期贷款列为重点清收对象；损失最小化意味着优先选择协商还款或以物抵债，而非直接核销；客户分层则强调对优质客户的逾期处理需兼顾关系维护。实践中，某分行通过差异化方案使不良贷款回收率稳定在45%以上，远高于行业平均水平。

1.4法律依据相关法律法规

处置过程需严格依据《商业银行法》《合同法》《民