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民间借贷中的债权质押

引言

近年来，作为正规金融体系的重要补充，民间借贷在满足个体工商户、小微企业及个人的短期、小额融资需求上发挥着不可替代的作用。但长期以来，民间借贷普遍面临增信手段不足的问题，传统的保证担保依赖个人信用稳定性差，不动产抵押门槛高多数主体难以满足，导致民间借贷违约率居高不下，纠纷数量持续增长。在此背景下，债权质押作为一种灵活的权利担保方式逐渐在民间借贷实践中得到应用，即借款人以自己享有的对第三方的合法债权作为质押标的，向出借人提供担保，若借款人到期无法偿还债务，出借人可直接向第三方主张债权清偿。当前民间借贷中的债权质押仍处于规则不完善、操作不规范的发展阶段，厘清其法律基础、实践价值、现存问题与规范路径，对推动民间借贷市场健康发展、保护各方主体合法权益具有重要意义。

一、民间借贷债权质押的内涵界定与法律基础

（一）民间借贷债权质押的核心内涵

债权质押属于权利质押的一种，指的是债务人或者第三人将其享有的可转让债权移交债权人占有，作为债权的担保，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形时，债权人有权就该债权优先受偿。而民间借贷中的债权质押，是质押标的限定为民间借贷过程中产生的金钱债权的特殊质押类型，和普通商事领域的应收账款质押相比，其具有几个鲜明特征：一是标的通常为非正式性的金钱债权，多数以借条、欠条等民间凭证作为载体，而非标准化的商事合同；二是参与主体