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养老金融行业产品创新与需求调研报告

一、养老金融市场需求现状与特征

（一）人口结构变迁催生多元化需求

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.70%，人口老龄化程度持续加深。随着老年人口规模扩大，养老金融需求呈现出明显的分层化特征。高净值老年群体更关注资产的保值增值与传承，倾向于选择风险较低、收益稳定的信托产品、家族办公室服务；中等收入群体则注重养老资金的安全性与流动性，对储蓄型养老保险、养老目标基金等产品需求较高；低收入群体的需求集中在基本养老保障补充，更依赖普惠型养老金融产品。

同时，年轻一代的养老规划意识也在逐步觉醒。《中国养老金融调查报告（2024）》显示，30岁以下群体中已有超过40%开始考虑养老规划，他们更倾向于选择灵活性高、兼具投资属性的养老金融产品，如养老目标基金、个人养老金账户下的各类投资产品。这部分群体对互联网金融接受度高，更注重产品的便捷性与数字化体验。

（二）需求场景的多元化延伸

除了传统的资金储备需求，养老金融需求还向健康管理、养老服务消费等场景延伸。越来越多的老年人希望通过金融产品对接养老服务，例如将养老金与养老社区入住权、长期护理服务等绑定。部分保险公司推出的“保险+养老社区”模式，将养老保险产品与养老服务资源相结合，满足了老年人在养老阶段的多元化需求。

此外，随着老年人口教育水平的提升，他们对金融产品的认知能力