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2025年金融行业信贷部客户经理客户授信工作手册

第1章客户信息收集与尽职调查

信贷决策的根基，在于对客户的全面认知。在信息爆炸的时代，获取信息只是起点，如何甄别、分析并整合信息，将其转化为可信赖的决策依据，才是客户经理的核心价值所在。授信工作始于客户信息的收集与尽职调查，这是一个系统性工程，需贯穿客户准入、授信审批及贷后管理的全过程。本章将深入探讨客户经理在此环节应重点关注的关键领域。

1.1客户基本信息收集

客户基本信息是构建客户画像的第一步，如同绘制地图需要确定坐标。收集这些信息，目的在于初步判断客户的主体资格、经营合法性及基本风险轮廓。缺少这一步，后续的调查可能偏离方向。

主体资格确认：必须核实客户的法定注册名称、统一社会信用代码（或营业执照号）、法定代表人信息、注册地址、实际经营地址等。这些是识别客户、界定法律关系的基础。可通过国家企业信用信息公示系统、工商信息查询平台等渠道核验真伪，防止虚构客户或错用信息。

组织架构与股权结构：了解客户的组织形式（如有限责任公司、股份有限公司、合伙企业等）及其内部治理结构。对于集团客户，更需穿透核查其成员单位、关联关系及最终控制人，识别潜在的交叉担保、利益输送风险。股权结构分析尤为重要，它揭示了股东背景、出资情况、控制权归属，以及大股东与公司之间的资金往来是否清晰、是否存在占用公司资金等关键问题。例如，某集团的实际控