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2025年金融行业授信部信贷员贷款审批操作手册

第1章贷款审批基本规定

信贷业务是金融企业的核心命脉，每一笔贷款的审批都承载着风险控制与价值创造的双重使命。离开了清晰、规范的基本规定，授信流程便如同航行在大海却缺少罗盘的船只。本章旨在勾勒贷款审批的基石框架，为信贷员在纷繁复杂的业务场景中提供行动指南。

1.1贷款审批原则

贷款审批应始终恪守一系列基本原则，这些原则是风险管理的内在要求，也是行业经验沉淀的智慧结晶。

审慎性原则(PrincipleofPrudence/DueDiligence):这是信贷审批的灵魂。授信人员必须对借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途进行彻底的尽职调查与审慎评估。不能仅凭表面繁荣或良好关系就轻易放款。例如，对于固定资产贷款，必须核实项目资本金是否足额到位，并评估项目现金流的真实性与可持续性。实践中，许多不良贷款的根源就在于前期调查的疏漏，未能充分揭示潜在风险。审慎意味着对不确定性保持警惕，对潜在损失留有余地。

风险导向原则(Risk-OrientedApproach):贷款审批活动应围绕风险识别、计量、监控和管理展开。授信决策的核心依据是借款人组合的风险水平是否能被银行所接受。这意味着需要综合运用风险定价模型（如内部评级法IRB），将信用风险、市场风险、操作风险等纳入考量，并根据风险等级确定相应的风险溢价和审批要求