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金融素养对家庭资产配置的影响研究

一、引言

（一）研究背景与现实意义

随着我国经济持续发展，家庭财富规模不断扩大，家庭资产配置已成为影响家庭财富增值、金融市场稳定的核心因素之一。近年来，我国家庭金融资产占比逐步提升，但资产配置结构存在明显失衡：部分家庭过度依赖低收益的储蓄存款，对股票、基金、保险等多元化资产的参与度较低；同时不同家庭间的资产收益差距持续拉大，金融素养的差异被认为是引发这一现象的关键变量。世界银行的研究指出，金融素养不足会导致家庭做出非理性金融决策，进而阻碍家庭财富积累（世界银行，2013）。某年中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告》显示，我国居民整体金融素养水平有待提升，不同地区、群体间的金融素养存在显著分化，这直接导致了家庭资产配置行为的差异。因此，深入研究金融素养对家庭资产配置的影响，不仅能帮助家庭优化资产配置策略、实现财富增值，还能为金融监管部门制定金融教育政策、金融机构开发适配性产品提供参考，具有重要的现实意义。

（二）研究综述与核心问题

关于金融素养与家庭资产配置的关系，国内外学者已开展大量研究。国外学者Campbell（2006）最早提出，金融素养是影响家庭金融市场参与的重要变量，金融素养不足的家庭往往回避风险资产，导致资产配置单一。国内学者尹志超等（2014）通过分析中国家庭金融调查数据发现，金融素养提升能显著提高家庭参与多元化金融资产的概率