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金融科技在普惠金融中的数字鸿沟问题

一、金融科技赋能普惠金融的发展背景与价值意蕴

（一）普惠金融的传统痛点与技术破局需求

普惠金融的核心目标是让所有有金融服务需求的群体，尤其是小微企业、低收入人群、偏远地区居民等传统金融体系难以覆盖的群体，都能以可负担的成本获得合适的金融服务。但在传统金融模式下，普惠金融的推进始终面临诸多难以破解的痛点。一方面，物理网点的铺设和运维成本较高，在人口分散的偏远地区，金融机构很难通过线下网点实现盈利，导致这些地区的金融服务供给长期不足；另一方面，传统信贷模式依赖抵押物和征信记录，而很多下沉客户缺乏规范的财务数据和合格的抵押物，金融机构难以准确评估其信用风险，普遍存在“不敢贷、不愿贷”的问题。根据全球普惠金融相关调查数据，全球仍有相当比例的成年人无法获得基本的正规金融服务，金融排斥现象在发展中国家尤为突出（世界银行，2021）。

随着数字技术的快速迭代，金融与科技的深度融合为破解普惠金融的传统痛点提供了新的可能。技术的应用能够大幅降低金融服务的成本、提升服务效率，还能通过多维度的数据缓解信息不对称问题，让普惠金融的可持续发展成为可能。正是在这样的背景下，各国都将金融科技作为推动普惠金融发展的重要抓手，希望通过技术手段打通金融服务的“最后一公里”。

（二）金融科技对普惠金融的赋能路径

金融科技对普惠金融的赋能体现在多个层面，从根本上改变了传统普惠金融的服务