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金融行业信贷部客户经理不良处置工作手册（执行版）

第1章不良贷款识别与分类

1.1不良贷款定义及标准

不良贷款的界定是信贷风险管理的基础工作。在金融行业，不良贷款通常指借款人未能按照贷款合同约定按时足额偿还本息，或出现其他严重违约行为的信贷资产。具体而言，中国银行业监督管理委员会（CBRC）对不良贷款的分类标准有明确规定。当借款人出现以下情形之一时，其对应的贷款应被归为不良贷款：逾期超过90天未还；经银行追索后仍无法收回本息；借款人破产或进入重整程序；银行认定的其他严重违约情况。

实践中，金融机构还会结合自身风险偏好和业务特点，制定更细致的内部不良贷款认定标准。例如，部分银行可能将逾期60天以上的贷款视为潜在不良，并纳入重点关注范围。这种差异化的认定方式有助于银行更早地识别风险，提前采取应对措施。但无论如何，所有不良贷款的认定都必须符合监管机构的统一要求，确保风险分类的一致性和可比性。

1.2不良贷款识别流程

不良贷款的识别是一个系统化的过程，涉及多个环节的协同工作。从贷前调查到贷后管理，风险识别的触点贯穿信贷业务全流程。贷前阶段，客户经理需要通过详尽的尽职调查，评估借款人的信用状况、还款能力和贷款用途的真实性。这些评估不仅包括财务数据的分析，还应涵盖借款人的行业前景、市场竞争地位以及宏观经济环境的影响。

贷中环节，贷款审批部门会根据客户经理提交的调查报告，结合内部风险