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2025年金融行业保险部核保员保险核保工作手册

第1章总则

1.1指导思想

保险核保是风险管理的核心环节，直接决定着保险产品的偿付能力和市场竞争力。2025年，保险业面临利率市场化、监管趋严及客户需求多元化的多重挑战，核保工作必须以“科学风控、合规经营、价值导向”为核心理念。如何平衡风险与收益，确保承保质量与效率，成为行业亟待解决的关键问题。指导思想上，应坚持“以客户为中心，以数据为驱动”，通过精细化核保手段，提升风险识别的精准度，同时兼顾业务增长与成本控制。例如，某头部险企2024年数据显示，核保渗透率提升5个百分点后，不良资产率下降1.2个百分点，印证了科学核保的实践价值。

1.2基本原则

保险核保需遵循系统性、前瞻性、动态性的原则，确保决策符合行业最佳实践。系统性要求核保员综合评估投保人的健康史、财务状况、行为习惯等多维度信息，避免单一维度判断；前瞻性则强调需预判潜在风险趋势，如老龄化加剧可能导致的理赔成本上升，需提前调整核保策略；动态性则意味着承保标准并非一成不变，需根据市场变化、监管政策及公司战略定期优化。例如，车险行业引入UBI（Usage-BasedInsurance）技术后，核保员需结合驾驶行为数据动态调整费率，这一趋势在2025年将更为普遍。

1.3适用范围

本手册适用于保险公司在寿险、健康险、财险等业务条线的核保岗位，涵盖