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金融行业信贷部信贷主管信贷放款管理手册（执行版）

第1章信贷放款管理总则

1.1信贷放款管理目标

信贷放款管理的核心目标是什么？简而言之，是确保信贷资金流向真实合规的用途，同时将信用风险控制在可承受范围内。这需要实现三个层面的平衡：效率、合规与风险控制。放款速度不能以牺牲风险管理为代价，合规性是业务持续开展的基石，而风险控制则是银行资产质量的根本保障。在当前经济环境下，不良贷款率（NPLRatio）持续处于低位已成为多数银行的追求指标，例如，国内领先股份制银行的NPL率目标通常控制在1.5%以内。放款管理的目标，最终体现在通过精细化的流程设计，将单笔贷款的违约概率（PD）和损失率（LGD）维持在历史最优水平之下，同时确保整个信贷组合的资本充足率（CAR）符合监管要求。

1.2信贷放款管理原则

信贷放款管理应遵循哪些基本原则？这些原则是整个管理体系的灵魂。一是审贷分离，这是最基础也是最核心的原则。贷款审批人员必须与放款执行人员物理或职能分离，确保审批意见不受放款压力的影响。实践中，通过设置独立的放款中心或部门来实现，放款人员通常不参与信贷业务的前期营销和调查。二是合规先行，所有放款活动必须严格遵守《商业银行法》《贷款通则》以及反洗钱（AML）等法律法规，并符合监管机构发布的最新指引。例如，针对房地产贷款，必须严格执行35%的资产负债率红线和42.5%的贷款集中度要求。三