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金融科技在金融创新中的监管制度完善

一、引言

金融与科技的深度融合是金融行业演进的长期主线，从早期电报、电话应用于跨区域金融交易，到金融业务全面实现电子化、线上化，再到当前以大数据、人工智能、分布式账本、云计算为核心的新一代信息技术全面嵌入金融运行全流程，技术对金融创新的驱动作用持续增强。根据金融稳定理事会的权威定义，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在通过新技术应用创造新的业务模式、服务流程与产品形态，最终推动金融市场运行效率与服务能力的整体提升（金融稳定理事会，2016）。近年来，我国金融科技应用快速普及，相关服务已经覆盖支付结算、信贷融资、财富管理、风险防控等金融业务全链条，在降低服务成本、扩大普惠金融覆盖面、提升服务便捷性等方面发挥了积极作用，成为推动金融供给侧结构性改革的重要力量（张晓朴，2021）。

但需要看到，金融科技的快速发展在释放创新红利的同时，也对传统金融监管体系形成了全新挑战。由于金融科技具有跨市场、跨业态、技术嵌套、参与主体多元等特征，其驱动的金融创新深刻改变了传统金融的风险传导路径与存在形态，传统监管框架下的监管理念、规则体系、工具手段、协同机制逐渐显现出适配性不足的问题，既可能因监管空白导致风险无序积累，也可能因监管方式不当抑制正常的创新活力。从全球实践来看，如何平衡金融科技领域创新发展与风险防控的关系，构建适配金融科技发展特征的现代化监管制度，已经成为各