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金融银行信贷部信贷员信贷审批手册（执行版）

第1章信贷审批总则

1.1信贷审批基本概念

信贷审批的核心是什么？从本质上讲，信贷审批是银行基于风险可控的前提下，对借款人偿还能力、还款意愿及担保情况进行的系统性评估过程。这一过程不仅关乎单笔业务的成败，更直接影响银行的资产质量和盈利水平。实践中，信贷审批往往被视为银行风控体系的最后一道防线。例如，某商业银行曾因一笔不良贷款导致季度利润率下降0.8个百分点，这足以证明审慎审批的重要性。信贷审批的最终目标？在支持经济发展的同时，将信用风险控制在可接受范围内，通常要求大型商业银行的不良贷款率维持在1.5%以下，区域性银行则在2%左右。

1.2信贷审批组织架构

1.3信贷审批工作职责

信贷审批人员究竟承担着怎样的职责？从贷前调查辅助到贷中审核，再到贷后跟踪，每一环节都需专业判断。贷前阶段，需协助客户经理完成信用评级初评，核查财务报表真实性；贷中环节，必须独立完成还款能力测算，对抵质押物价值进行评估；贷后环节，则要定期回访借款企业经营状况。数据显示，某城市商业银行的案例表明，严格执行贷后检查的分行，其贷款不良率比未严格执行的分低了27%。审批人员还需具备三查能力：查资料真实性、查经营合规性、查担保有效性。任何环节的疏忽都可能埋下风险隐患。

1.4信贷审批基本原则

1.5信贷审批操作流程

信贷审批究竟包含哪些步骤？一个标准的