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数字人民币的推广对支付体系的影响研究

一、引言

数字经济时代，支付体系作为金融基础设施的核心组成部分，其数字化转型是适配实体经济数字化发展的必然要求。回顾我国支付体系的演进历程，从新中国成立后较长一段时间内的实物现金主导，到改革开放后银行卡的逐步普及，再到近十年来移动支付的快速渗透，支付服务的便捷性、可得性持续提升，形成了覆盖城乡、服务亿万用户的支付服务网络。在移动支付全球领先的发展基础上，我国支付体系运行也面临着新的现实挑战：不同支付工具间存在网络壁垒、用户支付隐私保护诉求持续提升、极端场景下支付服务的韧性有待增强、中小微商户支付成本仍有压降空间、跨境支付效率难以匹配外贸发展需求等问题，都对法定货币形态的数字化迭代提出了现实要求（中国支付清算协会，2024）。

在这一背景下，中国人民银行早在多年前就启动了法定数字货币的研发论证工作，定位于实物现金数字化替代的数字人民币逐步从封闭测试走向多场景试点，应用范围从最初的少数城市扩围至十余个省份的全域或部分区域，场景覆盖从线下零售消费逐步延伸至政务服务、公共交通、涉农补贴发放、供应链结算、跨境贸易等多元领域，交易规模和用户数量稳步增长。现有学术研究和行业讨论对数字人民币的技术架构、场景落地、风险防控已有较多分析，但系统梳理其推广对支付体系从微观体验到宏观治理、从境内运行到跨境延伸的多层级、系统性影响，仍有进一步深化的必要。本文将按照由浅入