金融科技在养老金融中的创新.docxVIP

金融科技在养老金融中的创新

一、养老金融的发展逻辑与传统模式的现实瓶颈

（一）养老金融的发展背景与核心内涵

人口老龄化是我国经济社会发展面临的长期挑战，也是贯穿未来发展阶段的基本国情。随着老年人口规模持续扩大，居民养老需求已经从传统的“吃饱穿暖”基本生存需求，向品质养老、健康养老、精神养老等多元化需求升级，传统的以基本养老保险为核心的单一支柱养老保障体系面临较大压力。养老金融作为多层次、多支柱养老保障体系的重要组成部分，其发展质量直接关系到亿万群众的晚年生活福祉。从内涵来看，养老金融并非单一的金融产品或服务，而是围绕社会成员全生命周期的养老需求开展的各类金融活动总和，涵盖养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域，核心是通过金融工具实现养老财富的积累、保值与合理配置，最终对接养老产品与服务供给（董克用、姚余栋，2020）。近年我国居民的养老财富管理意识快速提升，家庭养老资产配置的需求持续增长，但整体来看养老资产占家庭总资产的比例仍然偏低，市场供给与实际需求之间存在较大缺口，养老金融具备广阔的发展空间（西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，2021）。

尽管我国养老金融的市场潜力巨大，但要实现高质量发展，首先需要破解传统模式下的供给侧瓶颈，推动养老金融从“有”向“优”升级，真正匹配不同群体的差异化养老需求。

（二）传统养老金融模式的供给侧瓶颈

传统养老金融模式受技术能力、服务渠