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金融业信贷部信贷主管信贷部风险管控手册

第1章信贷风险管理概述

1.1信贷风险管理的定义与目标

信贷风险，归根结底是借款人未能按预期履行其贷款合同义务的可能性及其带来的财务后果。简单来说，就是钱借出去后，收不回来的风险。这种风险并非完全不可控，而是可以通过一系列系统性的分析和措施来识别、评估、监控并缓释的。那么，什么是信贷风险管理？它并非仅仅是事后补救，而是一个贯穿信贷业务全流程的动态管理活动。它要求信贷机构在授信决策前，就必须前瞻性地审视潜在风险，在授信过程中精确计量风险，并在贷后持续跟踪风险变化，最终目的是在可接受的风险水平内，实现信贷业务的稳健发展和盈利最大化。

信贷风险管理的核心目标清晰而明确：将信贷风险控制在机构风险偏好所允许的范围内。这并非追求零风险，因为完全消除风险既不现实也不经济。相反，是建立一种风险与收益的平衡。机构需要设定一个整体的风险容忍度，并将此容忍度分解到不同业务线、不同风险等级的客户上。具体目标可以概括为几点：一是确保信贷资产质量，最大限度地减少不良贷款损失；二是维护机构的声誉和公信力，这是金融业赖以生存的基石；三是优化资源配置，将资金投向风险可控且回报良好的领域；四是满足监管要求，合规经营是底线；五是提升决策效率，通过科学的风险评估模型和流程，辅助信贷主管做出更明智的决策。

1.2信贷风险管理的组织架构

有效的信贷风险管理，离不开清晰、权责