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金融行业风控部风控专员信贷业务审查手册（执行版）

第1章信贷业务基础知识

信贷业务，作为金融体系的核心组成部分，其本质是资金所有者与需求者之间基于信任的资金融通安排。理解信贷业务，是有效执行风控审查的前提。本章旨在勾勒信贷业务的基础轮廓，为后续深入探讨风控审查提供必要的理论支撑。

1.1信贷业务定义与分类

何谓信贷业务？简而言之，是指金融机构（如银行）基于对借款人信用状况的评估，将资金出借给借款人使用，并约定在未来特定日期以本息形式收回的一种经济行为。这其中蕴含着风险与收益的权衡——金融机构承担了借款人可能违约的风险，以期获得利息收入等收益。

实践中，信贷业务并非单一形态，而是呈现多样化的格局。依据不同的维度进行划分，常见的分类方式包括：

按担保方式划分：这是风险缓释角度最核心的划分标准。

担保贷款：指以特定财产或权利作为抵押物或质押物，为信贷风险提供增级保障的贷款。其中，

抵押贷款：借款人将其合法拥有的、价值稳定且易于变现的财产（如房产、机器设备）作为抵押物。一旦发生违约，银行可依法处置抵押物以弥补损失。房产抵押贷款是个人和企业信贷中的主要形式，其风险水平通常低于信用贷款。

质押贷款：借款人将其合法拥有的动产（如存货、应收账款）或权利（如股权、知识产权）转移给银行作为质押物。权利质押的风险控制依赖于质权设