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研究报告

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人口老龄化的建议

一、政策层面

1.1.完善养老保障体系

在应对人口老龄化挑战的过程中，完善养老保障体系是至关重要的。首先，当前我国养老保险覆盖率尚不全面，仍有相当一部分农村居民和灵活就业人员未纳入基本养老保险体系。据统计，截至2021年底，我国城镇职工基本养老保险覆盖人数为5.3亿人，而农村居民养老保险覆盖人数约为2.2亿人。为提高养老保险覆盖率，应加快实现养老保险制度的全民覆盖，特别是加强农村地区和灵活就业人员的社会保险制度。

其次，要进一步优化养老保险待遇结构，提高养老金替代率。根据国际经验，养老金替代率在60%以上才能维持基本生活水平。我国目前的养老金替代率约为40%，低于国际平均水平。因此，应通过调整养老金计发办法，提高缴费年限与养老金待遇的关系，确保退休人员的养老金能够满足其基本生活需求。

最后，强化多层次养老保险体系的建设，鼓励发展企业年金、职业年金和个人储蓄型养老保险等补充养老保险制度。例如，上海市近年来积极推进企业年金制度建设，截至2020年底，已有1.5万家企业建立企业年金，覆盖职工人数达到460万人。通过建立多层次养老保险体系，可以有效缓解养老资金压力，提高老年人的生活质量。

同时，引入商业保险机制，发挥商业保险在养老保障体系中的补充作用。以商业养老保险为例，其具有灵活性、选择性强的特点，能够满足不同老年人群的个性