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金融科技赋能普惠金融的商业模式与风险控制

一、引言

作为服务实体经济、补齐民生领域金融服务短板的重要抓手，普惠金融的核心是让所有有真实金融需求的社会群体，尤其是传统金融服务难以覆盖的小微经营者、涉农主体、城镇低收入群体等，能够以可负担的成本获得适当、有效的金融服务。长期以来，受服务成本高、信息不对称、产品适配性不足等因素制约，普惠金融始终面临“普”与“惠”难以平衡的困境，传统服务模式下很难实现商业可持续。根据全球普惠金融数据库的统计，发展中经济体仍有近四成成年人无法获得正规金融服务，其中融资约束是制约小微经营主体和脆弱群体发展的核心瓶颈（世界银行，2021）。随着大数据、人工智能、区块链、云计算等数字技术的快速成熟与普及，金融科技为破解普惠金融的传统痛点提供了全新的解决方案，通过技术重构金融服务的流程、成本结构与风控模式，大幅降低了金融服务的门槛，拓宽了服务的覆盖范围。在行业快速发展的过程中，各类市场主体探索形成了多元化的商业模式，在提升服务效率的同时，也衍生出了一系列新型风险，对风险防控体系提出了更高的要求。推动金融科技与普惠金融的深度融合，既要不断探索符合我国国情的可持续商业模式，充分释放技术赋能的价值，也要构建适配数字普惠特征的风险防控体系，牢牢守住不发生系统性风险的底线，实现创新发展与风险安全的动态平衡，这也是当前我国普惠金融高质量发展阶段需要解决的核心命题。

二、金融科技