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2025年金融行业普惠金融部专员普惠金融管理手册

第1章普惠金融概述

1.1普惠金融定义

普惠金融并非一个抽象概念，而是将金融服务的阳光洒向每一个角落的实践理念。它要求金融机构打破传统业务边界，主动为低收入群体、小微企业、农村居民等传统金融服务覆盖不足的对象提供可负担、便捷、安全的金融服务。国际清算银行(BIS)将普惠金融定义为“让社会所有阶层和群体，特别是农村贫困与低收入群体，都能以负担得起的方式，有尊严地、便捷地获得和使用一系列适当的金融服务”。在中国，央行与金融监管总局的联合框架文件进一步明确，普惠金融的核心是提升金融服务的可得性、公平性和效率，确保金融资源在城乡之间、不同收入群体间合理分配。值得注意的是，普惠金融并非简单地将金融产品“平价化”输出，而是需要根据服务对象的实际需求，创新适配的金融解决方案。

1.2普惠金融发展历程

全球普惠金融的演进呈现典型的阶段性特征。20世纪70年代，孟加拉格莱珉银行(GrameenBank)开创了小额信贷模式，标志着现代普惠金融的起点。这一模式通过联保小组机制有效控制信用风险，到2006年，格莱珉模式已帮助超过800万借款人，其中90%为女性。2005年联合国首次提出普惠金融概念后，全球发展银行(GDFA)等机构开始系统化推动。中国普惠金融的发展具有鲜明特色：2013年中央一号文件首次系统阐述农村金融政策，2015年《关于加