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银行业信贷部信贷员信贷调查操作手册（执行版）

第1章信贷调查准备

1.1了解调查对象

信贷调查的起点，在于对调查对象的深度认知。一家企业的偿债能力、成长潜力，乃至其经营风险的暴露程度，都隐匿在看似零散的经营数据与市场表现背后。信贷员需要超越表面，洞察其信用行为的底层逻辑。例如，一家制造业企业连续三年的资产负债率维持在65%左右，是行业普遍水平，还是其流动性管理存在潜在缺陷？答案往往藏在对其业务模式、行业地位及资本结构的多维度审视之中。企业是否处于产能过剩的行业？其市场份额是否持续下滑？这些都是判断其未来盈利能力的关键节点。缺乏这种穿透式认知，信贷调查便如同隔靴搔痒，难以触及风险的本质。实践中，信贷员应重点关注企业的治理结构、主要股东背景及历史信用记录，这些信息往往能提供比财务报表更直接的信用信号。例如，若企业实际控制人同时掌控多家高风险企业，其信用风险传导效应需重点评估。

1.2收集基础资料

基础资料的收集，是构建信贷分析框架的基石。一套完整的基础资料，应当涵盖企业的宏观背景、微观经营及信用历史三大板块。宏观层面，企业所在行业的景气周期、政策导向及区域经济环境至关重要。例如，新能源汽车行业受政策补贴影响显著，信贷员需实时追踪《新能源汽车产业发展规划》的修订动态。微观层面，财务报表、经营许可及主要合同是核心素材。财务报表中，关注现金流量表而非利润表的重要性不言而喻——一家