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数字金融使用对农民工城市融入的经济效应研究

一、引言

农民工是我国城镇化进程中的核心劳动力群体，他们为城市的基础设施建设、服务业发展贡献了不可或缺的力量，但在城市融入过程中却长期面临经济层面的多重障碍，其中金融排斥问题尤为突出（李强，2016）。传统金融机构出于风险管控与成本收益考量，往往对农民工群体存在服务缺位——农民工缺乏正规信用记录、固定资产抵押，难以获得便捷的信贷、理财、保险等金融服务，这直接制约了他们的收入提升、消费升级与社会融入。近年来，随着移动互联网技术的普及，数字金融凭借低门槛、便捷性、低成本的特性，逐渐渗透到农民工的日常经济活动中，为破解农民工金融排斥困境提供了新的路径。本文旨在系统探讨数字金融使用对农民工城市融入的经济效应，从直接影响到间接支撑层层递进分析其作用逻辑，并结合当前存在的约束提出优化方向，以期为提升农民工城市融入水平提供理论参考与实践依据。

二、数字金融与农民工城市融入的理论基础

（一）农民工城市融入的经济维度内涵

农民工城市融入是一个涵盖经济、社会、心理的多维度过程，其中经济融入是基础与核心前提（李强，2016）。经济融入主要包括四个层面：一是稳定且具备竞争力的就业收入，能够支撑农民工在城市的基本生存与发展；二是平等的金融服务获取权，可满足资金周转、资产增值等需求；三是合理的消费能力，能够参与城市的日常消费与公共服务；四是充足的风险抵御能力，可应对