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金融科技在金融包容中的应用

一、金融包容与金融科技的核心内涵及内在关联

（一）金融包容的核心要义与发展诉求

金融包容也被称为普惠金融，其核心目标是让所有社会群体尤其是传统金融体系难以覆盖的弱势群体，能够以可负担的成本，获得符合自身需求的、负责任的金融产品与服务，涵盖支付结算、储蓄、信贷、保险、财富管理等多个领域（世界银行，2021）。作为促进经济包容性增长的重要抓手，金融包容的重点服务对象包括小微企业、农户、城镇低收入人群、残障人士、老年群体等，其本质是打破金融服务的各类排斥壁垒，赋予不同群体平等参与金融活动的权利。

国内研究普惠金融的学者指出，中国的金融包容发展不仅要提升服务的覆盖面，还要关注服务的质量与可持续性，避免出现“普而不惠”“惠而不实”的问题，真正实现金融服务的可得性、便利性与可负担性的统一（贝多广，2018）。传统金融模式下，金融服务高度依赖物理网点与人工服务，运营成本较高，同时信用评估高度依赖抵押物与央行征信记录，而多数普惠群体缺乏合格抵押物与完善的征信记录，导致金融机构服务意愿不足，物理网点覆盖不足、信息不对称、服务成本高企等问题长期制约着金融包容的推进。随着经济社会的发展，普惠群体的金融需求日益多元，从简单的存取款、转账，逐渐延伸到生产经营贷款、风险保障、财富管理等多个层面，传统金融模式已经难以满足这些多样化的需求，迫切需要新的技术手段与服务模式破局。

（二）金