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数字人民币（e-CNY）的跨境支付前景

一、数字人民币跨境支付的现实基础与内生适配性

数字人民币能够探索跨境支付应用，并非凭空设想，而是建立在传统支付体系的变革需求、自身技术特性的适配性以及前期实践积累的基础之上，具备扎实的现实支撑。

（一）传统跨境支付体系的痛点与变革需求

传统跨境支付主要依托银行间的代理行网络完成，一笔跨境汇款通常需要经过汇款行、多家中间代理行、收款行等多个环节，每个环节都需要进行身份验证、资金清算、对账等操作，不仅流程繁琐，而且会产生多项手续费。根据世界银行发布的全球汇款报告，全球平均跨境汇款成本约占汇款总额的百分之六，远高于二十国集团提出的百分之三的目标，其中低收入国家的跨境汇款成本更是高达百分之八以上，小额跨境支付的成本占比甚至超过百分之十（世界银行，2022）。除了成本高之外，传统跨境支付的到账时间也较长，一般需要三至五个工作日，遇到节假日或者不同时区的影响，到账时间还会进一步延长，这对于资金周转需求较高的中小微外贸企业而言，无疑会增加资金占用成本和汇率波动风险。此外，传统跨境支付的覆盖范围有限，在一些金融基础设施薄弱的发展中国家和地区，大量人群没有银行账户，无法享受正规的跨境支付服务，金融排斥现象较为突出。国际清算银行的研究指出，传统跨境支付体系的碎片化特征，是导致其效率低下、成本高昂的核心原因，推动支付体系的数字化变革，是解决这些问题的重要方向（国际