信用卡盈利模式分析及对信用卡产业发展的思考

2007年第2期 河南教育学院学报(哲学社会科学版) No．2，2007 ofHenanInstituteofEducation GeneralNo．106 第26卷 Journal andSocial V01．26 (总106期) (PhilosophySciences) 信用卡盈利模式分析及对信用卡 产业发展的思考 付 东 (河南教育学院法律与经济系，河南郑州450014) 摘要：伴随着中国经济的蓬勃发展，消费信贷规模不断扩张，信用卡作为一种消费信贷工具在中国得以迅速发展。信用卡的 盈利主要来源于利息、年费、手续费等收入与相应成本的差额。通过培育市场需求，以各种手段增加信用卡业务收入，成为提高信 用卡产业利润水平，促进产业健康发展的关键。 关键词：信用卡；消费信贷；产业发展 中国分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006—2920(2007)02一0138一03 随着中国城镇居民收入水平及消费水平的不断提高，城 商家向消费者直接提供信用，而且商家提供信用目的不是从 市化进程不断加快，信用体系的不断完善以及相关法律法规 提供信用服务中赚钱，只是为了扩大销售，确认、稳定客户。 的陆续出台，信用卡正在不断地渗透到经济生活的各个角落， 但是在第三方信用卡中，出现了除商家和消费者以外的第三 信用卡产业也在不断发展壮大，并为中国经济发展贡献力量。 方。即作为信用卡发行者的银行等金融机构。第三方作为中 一、信用卡概念界定 问人将商店提供的信用延伸给消费者使用，这样一个信用延 按照包含范围的多寡，信用卡可分为广义信用卡和狭义 伸过程实质就是第三方销售信用的过程。此时信用就成为 信用卡。广义信用卡是指由商业银行或其他金融机构发行 了银行等第三方所提供的一种金融服务产品，信用卡就成为 的具有消费支付、信用贷款、转账结算、现金存取等全部或部 了纯粹的金融工具。既然信用是被作为一种产品出售，那么 分功能的电子支付卡。而狭义信用卡仅指银行金融机构发 作为出售方的银行就一定要从产品出售中获取利润。只有 行的具有消费信贷功能的贷记卡和准代记卡。二者区另Ⅱ在 获得可观的利润回报，银行才会有继续提供消费信贷的内在 于贷记卡不需要准备金即可获得消费信贷，而准贷记卡需要 动力，才会有不断改进“产品质量”的内在动力，信用卡产业 先交部分准备金，才能进行消费信贷。[1m。28 才能发展壮大。因此与美国早期的赊购卡相比，现代信用卡 不难看出，狭义信用卡主要体现广义信用卡所具有的诸 已经演变成为一种金融服务产品，银行等发卡机构成为这种 多功能中的一项信用贷款功能。本文所探讨的信用卡仅指 金融服务的提供者，其目的是要从提供金融服务中获取利 具有信用贷款功能的狭义信用卡。 润。从会计角度看，产品的利润就是产品销售收入减去相应 二、信用卡盈利模式分析 成本费用后的余额。消费信贷金融产品也不例外，因此分析 早期的信用卡是由商店发给特约客户的赊购卡，持卡客 信用卡如何盈利就要从收入和成本两方面加以考虑。 户可凭卡在发卡商店内先消费，然后在约定日期内结算款 (一)收入 项。赊购卡的实质是商店与特约客户之间的信用关系。商 信用卡产品的收入来源主要有以下几个方面： 店发卡只是为了扩大销售，稳定客户，并没有直接从赊购