个人贷款相关政策培训.ppt

四、贷款担保 （一）贷款担保的基本规定 （二）关于抵押住房土地有关问题的规定 （一）贷款担保的基本规定 　　1、个人贷款原则上须采用抵押、质押、保证或组合。 　 2、抵押房产与贷款行位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保； 　　3、抵押房产已取得完整产权（限自然人），未设定抵押（在我行已设定最高额抵押担保除外），无产权争议，易于变现； 　　4、以共有财产抵（质）押的，抵（质）押人为全体共有人，且须经全体共有人一致同意，并出具同意抵（质）押的书面声明或在抵（质）押合同上签名。 （一）贷款担保的基本规定 　 5、以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺。 　　6、不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押。 （一）贷款担保的基本规定 7、不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押； 　 　 8、不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。 9、抵押物房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数。贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。 （一）贷款担保的基本规定 　　10、抵押物的价值需要评估的，须由省行准入的评估机构出具的评估报告。 　　11、以期房抵押的，须办理预告登记，并在确保自能够进行不动产登记之日起3个月内办理正式登记手续，在办妥房屋他项权证前，需提供阶段性担保。 　　12、以现房抵押的，须办理抵押登记，取得房屋他项权证。 五、个人贷款还款方式 （一）还款方式种类 （二）还款宽限期 （一）个人贷款利率相关规定 　　　1、商业性个人贷款利率执行人行相关规定，贷款利率在同期贷款基准利率基础上可以上下浮动，浮动幅度应按人行规定及总行授权确定。 　　商业性个人住房贷款利率的下限为贷款利率的0.75倍，商业性个人住房贷款以外的其他商业性个人贷款利率下限为0.9倍。 　　2、贷款期限在1年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按合同约定利率浮动比例执行新的利率。 （二）个人贷款罚息 　　　3、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收40％确定。 　　　4、借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收60％确定。 （三）现行个人贷款利率（年利率% ） 2009年2月16日　　（0.75倍利率从3月29日开始） 七、个人贷款收入还贷比率 　　 按照借款申请人的家庭经济收入确定收入还贷比率。借款人本笔贷款的月还款支出与收入比不得高于已查知其月收入的50％（含），月所有债务支出与收入比不得高于已查知其月收入的55％（含）。 　　 月还款支出与收入比的计算公式为：本次贷款的月还款额/月均收入≤ 50％（含）； 　　 所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均收入≤ 55％（含）。 九、个人征信各类客户贷款掌握 （一）禁入、关注和正常类客户划分 （二）个人征信各类客户贷款掌握 （三）个人征信有违约记录客户贷款掌握 （三）合作机构准入条件 1、经工商行政管理机关核准登记的企业法人； 2、有固定经营场所，经营管理规范，制度健全； 3、财务状况良好，有一定资金实力； 4、信誉良好，无拖欠银行贷款； 5、企业法定代表人、控股股东和总经理无不良信用记录； 6、在我行开立基本结算账户或一般结算账户； 7、我行要求的其他条件。 （一）房地产开发企业准入条件及规定 1、房地产开发企业还须具备 （1）我行或他行评定的信用等级为BBB级（含）以上，如为新建房地产企业 或项目公司，其控股股东在我行或他行评定的信用等级为A-级(含)以上。 对按揭项目为现房的，可不评定信用等级。 　　 （2）纯按揭项目开发企业注册资本金原则上不低于800万元。对注册资本金低于800万元，且履约信用状况、从业状况、财务状况和发展前景良好的开发企业，要直接报省行个金部审查、审批。 　　 （3）具有房地产开发资质。 　　 （4）承担连带责任保证担保的，还要具备较强资金实力、担保能力和赔付能力，并承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金，专项存储、专户管理，每月月底可按贷款余额比例进行调整。 　　 ①信用等级为A-级（含）以