论我国银行卡业的产业化发展思路.docVIP

论我国银行卡业的产业化发展思路 【内容提要】加入WT0后，我国的银行卡业务得到了迅速发展。但是目前银行卡业务盈利能力差，难于应对外资银行的挑战。银行卡产业化发展是发卡机构自身生存和发展以及应对外资银行挑战的必然选择。借鉴发达国家和地区的经验，银行卡业必须实行市场化、公司化运作。此外，还需要采取一系列措施推动银行卡产业化的发展。 产业是指一些具有某些相同生产技术或产品特征的经济活动的集合系统。它是在生产发展过程中、在社会分工协作发展的基础上逐步形成和发展起来的。(1(产业化的概念原来长期运用在物质产品的生产活动上。随着科学技术的发展，出现了许多新兴产业，如信息产业、高科技产业、金融产业等。银行卡产业就属于一种新型的金融产业。所谓银行卡产业化是指发卡机构根据产业化发展规律的要求，通过制定完善的银行卡业务操作规程，建立能按市场经济规律运行的银行卡业务经营机构，在银行卡发卡、营销、授权、挂失止付、结算以及技术装备等方面实行规模化、集约化经营管理，从而达到产业化的程度。但在我国，由于长期以来形成的垄断经营方式，各发卡机构分散经营、市场意识不强，加上人们持卡消费观念不强、软件和硬件设施不完善等原因，我国的银行卡业务远远未达到产业化的程度。 1951年，世界上第一张银行卡问世。经过半个世纪的发展，银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合。银行卡产业在国际上已经成为一个庞大的产业体系，发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面已经步入相当成熟的阶段。WTO，我国政府承诺在5年内完全开放金融服务业。届时，外资银行将蜂拥而入。而外资银行可能首先进入的将是无需凭借庞大的分支机构就能开展且利润率较高的银行卡业务。无疑，这将对我国的银行卡业务产生巨大的挑战。所以，为应对外资银行的挑战，我国的银行卡业应趁早改变传统的经营理念，实行银行卡业务产业化发展。笔者将在下文对海外一些国家和地区的银行卡产业及国内银行卡产业发展现状略作分析的基础上着重探讨我国银行卡产业的发展思路。 一、美国、韩国、台湾银行卡产业化发展简介 ? 由于银行卡产业化发展主要是靠信用卡业务来带动的，因此，我们这里主要关注其他国家和地区在信用卡业务上的发展情况。 （一）美国 在美国，各种银行卡，尤其是信用卡受到了大家的青睐。信用卡在美国是仅次于支票的第二大结算工具。1951年，纽约弗兰克林国民银行发行了第一张现代上的信用卡。50年代末和60年代初，各家银行纷纷效仿，推出了各自的信用卡。为解决持卡人消费的限制，美国先后成立了维萨卡（VISA）和万事达卡两大国际组织。这两个组织的网络体系已经扩展到全球各地。他们的授权、清算、结算功能等为信用卡的产业化发展扫平了道路。 目前，美国已经形成了非常成熟的信用卡运营机制。在信用卡业务的操作流程、信用卡组织、发卡行、收单行的职责范围和设立原则、信用卡业务创利的数学模型、信用卡的营销和客户服务工作以及信用卡风险管理等方面都有比较成熟的经验。调整信用卡的有关法律也很健全，如《贷款真实性法案》、《公平信贷记账法案》、《平等信贷机体法案》、《公平信用报告法案》等。 总之，美国的银行卡产业主要是在市场的作用下形成、发展起来的。 （二）韩国 1969年，韩国的新世纪百货开始发行用于消费的会员卡；1978年韩国交易银行发行VISA标识卡；1982年由5家商业银行组织发生了BC卡；2001年韩国信用卡市场增长了97.1%，销售额达到了443000亿韩元。目前，在韩国有28家发卡行共发行了6800万张卡，是亚太地区第二大信用卡市场。 韩国的KICC公司是一个专门的信用卡专营公司，由于它的努力，韩国信用卡产业拥有了良好的基础实施。借助1986年亚运会和1988年奥运会的契机，韩国政府引导人们持卡消费，对信用卡产业发展起了巨大作用。特别是政府采取了一系列措施，如税收优惠、建立先进的信用卡管理系统网络、统一信用卡操作标准等，极大地推动了信用卡行业的发展。可见在韩国的银行卡产业发展中政府起了很大的推动作用。(2( （三）台湾 近年来，台湾信用卡业务获得了快速的发展。目前，发卡银行已达60多家，发行银行卡4000多万张，按有资格办卡的人口（1500万）算，人均2.73张。持卡消费在全社会个人消费总额中的比重也由1995年的3.5%上升到了2000年末的12%。台湾信用卡产业化对提升岛内金融服务水平、促进支付现代化等产生了积极影响。台湾信用卡业务起点较高，从开始就走产业化发展之路。首先，走国际化、规范化发展之路。台湾信用卡业务是按发达国家发展信用卡的做法以及依托VISA和Master两大国际信用卡组织发展起来，特别是1992年放松金融管制后更是得到了规范化发展。其次，业务集中处理，强化市场营