信贷管理基本制度.docVIP

江苏射阳农村商业银行 信贷管理基本制度 第一章　总　则 第一条　为规范信贷行为，实施信贷全面风险管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家相关法律、法规，结合本行信贷业务风险管理的实际，制定本制度。 第二条　本制度是本行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是本行制定信贷政策、实施流程管理、规范操作程序和实施风险管理的基本依据和根本制度。 第三条　本制度所称信贷授信业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称，包括本(外)币贷款、票据承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。 第四条　实施本制度，应当坚持“总行集中垂直管理与信贷业务授权管理相结合”的原则，达到“流程控制、职责明确、规范操作、权责分明”的要求。 本行从事信贷管理的各部门、各分支机构及全体信贷工作人员，须按本制度的规定及本行其他信贷管理规章制度的要求，恪尽职守，勤勉履职。 第五条　信贷经营和管理应当遵循国家法律、法规，执行国家产业政策和区域经济政策，坚持以服务“三农”为宗旨，以防范信贷风险为重点，以实现“双赢”为目标，有效地支持和促进社会主义新农村建设和区域性经济可持续发展。 第六条　信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则；信贷业务操作必须坚持合法、合规、按程序和有利于保障客户、股东、员工利益的原则。 信贷管理组织体系 第七条　实行风险管理流程控制制度。坚持以“审贷分离”为基本原则，以实施全面风险管理为目标，把风险识别、风险计量、风险监测和风险控制等各环节融入于信贷调查、授信、用信、发放、收回等各环节之中，明确各岗位、各部门工作职责与尽责要求，实现其相互制约和支持。 实行信贷业务前、中、后台分开的风险管理模式。前台为市场营销部，负责本行信贷产品开发、业务拓展、客户维护、贷后检查、贷款收回、仓储管理、客户经理管理等工作；中台为授信评审部，负责本行客户信用评级、信贷风险识别、计量控制、信贷业务系统管理与维护、授权事项内授信审批、授信评审经理管理等工作；后台为信贷管理部，负责本行信贷政策、授权方案制订、授权事项内用信审批、贷后检查及信贷管理制度的制订和督促执行等日常信贷管理、风险预警与监测、风险处置、资产保全与不良贷款清收、信贷业务系统管理与维护、信贷综合统计、用信审批经理管理等工作。 实行客户经理制，负责信贷业务风险识别与评估、贷后检查、贷款收回、风险报告等工作。实行授信评审经理派驻制，负责授信业务风险识别、计量与评估、授信业务审查(审批)等工作。实行用信审批经理派驻制，负责用信业务风险识别、计量与评估、贷后管理、风险预警与处置等工作。实行合规员派驻制，负责合规监督、放款审查、风险监测等工作。 成立贷款审查委员会（贷审组）。负责本行或分支机构信贷业务风险事项的审议、决策。 第八条　实行贷款审查委员会审议制度。总行、区域管理部贷款审查委员会是总行及区域管理部的信贷业务风险事项审议、决策机构，审议、决策授权范围内的信贷业务风险事项，并向授权和转授权人备案。 授信评审部是总行贷款审查委员会日常工作机构，负责全行日常信贷事务的处理。 第九条　实行信贷业务授权管理制度。总行董事会（股东会）负责对行长进行信贷业务的授权；行长在授权范围内可以对授信评审部、信贷管理部和贷款审查委员会进行转授权。各授权人在授权范围内不得再转授权，且按规定程序审批信贷风险事项，并对审批结果负责。超出本部门或本机构授权信贷审批事项的，须经本级审议后报有权部门按权限逐级审批。 第十条　全面实施流程管理制度。根据本制度，制定并实施信贷业务尽职操作规程或实施细则，明确各业务流程的工作职责、操作规范，实施对信贷业务流程管理和尽职调查评价，防范和控制操作风险。 信贷业务的对象和条件 第十一条　信贷客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力且符合本行信贷服务区域管理规定的我国公民。 第十二条　客户申请主要信贷业务应具备下列基本条件。 （一）个人贷款 1、有合法有效的身份证明，年龄原则上不得超过60周岁； 2、贷款用途明确、合法； 3、贷款申请数额、期限和币种合理； 4、借款人具备还款意愿和还款能力，从事生产经营的需有30%以上自有资金； 5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 6、在本行开立存款结算账户，并愿意接受本行的信贷和支付结算监督； 7、提供本行认可的担保措施； 8、原则上对5万元（不含）以上的大额贷款客户且有参保意愿的应参加借款人意外伤害险； 9、本行要求的其他条件。 （二）流动资金贷款 1、借款人依法设立，并持有效《贷款卡》； 2、借款用途明确、合法； 3、借款人生产经营合法、合规； 4、借款人具有持续经营能力(原则上新企业必须投产半年以后)，有还款来源，有适当的自有资金比例，资产负债率在70%以下；