第2章存款性金融机构超级实用转疯了、、、.ppt

COMPANY LOGO Thank you 孙家瑜 * * * 内容提要 * 金融机构概述 存款性金融机构概述 商业银行的主要业务 美国的存款性金融机构 中国商业银行的发展 信用合作社(credit unions) 信用合作社是由其会员（储户）共同拥有的一种非营利性的存款机构。 信用合作社是面向个人提供分期付款信贷的第三大金融机构(第一二分别是商业银行和金融公司)，约占1/8市场份额。 * 美国的信用合作社成立于20世纪初期。作为一种互助机构，其目的是为了减轻当时的贫困问题。最早的信用合作社出现于马萨诸塞州。会员要缴纳入门费，并且至少要购买一份存款。会员应该将其储蓄存入信用合作社，同时这些资金只能借给其他会员 * 信用合作社的特征 自助、合作、不向公共提供服务 与工作相关的信用合作社约占美国全部信用合作社的3 / 4，约有1 / 6的信用合作社是围绕非营利协会（如工会、教堂或兄弟会）组织的。共同的居住地（如同一个城市或同一个州）和年龄（如退休人员协会）使信用合作社得以开始。全美每5个人中就有一人加入了信用合作社。 * 非营利性质、免税地位 它的免税地位使得它支付的存款利率高于商业银行和储蓄机构 规模小、数量多 信用合作社与其他主要金融机构相比，规模相对较小，储蓄存款占市场不到10%。 * * 信用合作社的规模 1969年，美国信用合作社几乎达24000个；1995年，信用合作社数量不足12000个。但信用合作社的规模却显著扩大。截至2001年，9984家信用合作社资产达到了5055亿美元 * 信用合作社的业务 信用合作社的业务重点集中于零售或者消费贷款。2001年底，信用合作社的资产36.8%是小额消费贷款，另有28.5%是住房抵押贷款，此外，也进行大量的证券投资，占总资产的23.5% * 信用合作社的资金来源主要是会员存款，占到了整个资金来源的90% 新业务 金融服务：出售人寿保险、团体险计划的经纪人、24小时自动和电话柜员服务、旅行支票、计划融资服务、退休储蓄、信用卡、房产抵押、第一抵押贷款、第二抵押贷款等 * * 储蓄贷款协会(Savings and loan associations) 储蓄与贷款协会和信用合作社相似，因为它们主要向居民提供金融服务。但是，在重视长期贷款而非短期贷款方面，它们又不同于信用合作社。特别是在美国，储蓄与贷款协会（S L）是为购买单一家庭住房和多户家庭住宅融资的一个重要来源。 * 储蓄贷款协会的发展 最早的储蓄与贷款协会始于19世纪早期的建设与贷款协会。当时协会的资金来源于个人与家庭，这样协会的某些会员就可以为新住房的建造融资。同时提供可贷资金的这些个人与家庭也是协会的借款人。但是，今天协会的储蓄者与借款者通常是不同的人。 * 储蓄与贷款协会开始是单一产品行业，它们接受中等收入个人与家庭的储蓄存款，然后再把那些资金贷给住房购买人。然而，最近由于商业银行与信用合作社的竞争、不稳定的利率及很多储蓄与贷款协会的倒闭，迫使储蓄与贷款协会的业务多样化并积极地吸引新客户。 * 储蓄贷款协会的形式 许多储蓄与贷款协会是互助型的组织，因此它们没有股东，协会归存款人所有。 然而，大量的协会正在向股份型转变。股东所有的储蓄与贷款协会能够发行股票以提高其净值，这种特权在储蓄与贷款协会迅速发展、需要更多的长期资本来源时显得尤为重要。 * 储蓄贷款协会的业务 储蓄银行的资产主要是抵押贷款，大部分的贷款都是住房贷款 其资金来源主要是存款，此外还有一些是联邦住房贷款银行体系的垫款（贷款）。另一种迅速增长的资金来源是证券化资产 * 储蓄银行(Savings Banks) 储蓄银行实际上在19世纪初期始于苏格兰，大约在150年前在美国生根发展以满足小储蓄者的融资需求。这些机构在住宅抵押市场上起着积极的作用，像储蓄与贷款协会一样，但是它们的投资更多样化，可以购买公司债券和普通股、发放消费者贷款、投资于商业抵押。 * 1982年美国国会投票同意储蓄与贷款协会转变为联邦注册的储蓄银行，如果它们愿意的话，储蓄银行也可以转变为储蓄与贷款协会， 1989年国会决定允许合格的储蓄与贷款协会成为商业银行。最近大量的储蓄与贷款协会转变为储蓄银行（一部分转变为商业银行）以努力降低它们的管制成本。 * 储蓄银行的规模和数量 今天，储蓄银行的数量很少，大约有6 0 0家。本世纪大部分时期，储蓄银行的数量在逐渐减少。但是， 1978年美国国会批准储蓄银行在联邦注册，这引起储蓄银行数量的增加。 * 美国的单一银行制 美国银行体系则由数千家小商业银行支配着。1995年底，约有8000家独立所有的商业银行机构总部设在美国，相比较而言，加拿大国内注册册银行不足12家，英国与墨西哥国内所有的银行不足36家。 * 单一银行制的成因 单一银行制的优劣