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农行竞争力研究 09金融本科 杨涛 摘要：自提出“核心竞争力”这一概念后，核心竞争力就成为管理学和企业界应用频率最高的关键词之一。从理论上讲，银行企业核心竞争力是指银行多元化、创新性、全方位、快捷性、人性化等方面的竞争力。它一旦形成，就能够带来可持续发展的竞争优势，成为战略性资产。当今金融市场群雄逐鹿，农业银行发展中如何突破同业竞争胶着提升核心竞争力。 关键词：农业银行 核心竞争力 农村金融 一．商业银行核心竞争力的内涵 核心竞争力是一个企业能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源(或能力)。这项资源(或能力)可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。 二．农业银行核心竞争力分析 优势方面，一是具有相对品牌网点优势。中国农业银行是我国四大商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，被《财富》评为世界500 强企业之一。农业银行与“三农”有着密切的联系，其品牌与信誉受到广大农民的青睐。它拥有近3万个机构网点，在全国每一个县市都有分支机构，网点数居全国各大银行之首。二是具有相对客户资源优势。从城市到农村，农业银行有着最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。同时，农业银行及时、安全的资金汇划系统提供了快捷、优质的服务，吸引了大批高质量客户。此外，由于一些城市近郊地区城乡经济一体化发展速度加快，大量土地被国家征用、征购，中青年农民已转变为产业工人，按政策规定，他们农业户口已改为城市户口。由于这部分客户群体对农行具有深厚的感情，给一些城区农行拓展这部分客户提供了“天赐良机”。三是具有发展潜力优势。然而，在肯定优势的同时，也要看到自身的不足。一是不良资产数额大、占比高。截至2年底，农业银行资产规模亿元，占中国银行业资产1%，但亿元的不良贷款占同期四大商业银行不良贷款总额10725亿元的%。20年底，农业银行不良贷款率为2%，如果扣除因政策性因素承担的3000亿元不良贷款，农行常规贷款不良率为18.37%。二是人力资源缺乏活力。在岗职工较多，目前农行在岗职工数量达到45万人。其中多达51%的员工都在县及县以下地区。员工合同管理与年度考核存在相脱节现象，名义上为合同制，实质上为终身制，能进不能出，至今仍缺乏一个系统化的激励机制。一些员工因循守旧，观念落后，抱残守缺，不思变故。自上而下的农行改革，在一些地区实施过程中会因一些人的抵触而成为“星星之火”，难以形成燎原之势。员工的后续教育又没有规划，在市场竞争下，人力资源面临枯竭与开发不足的矛盾，极大妨碍了农行的经营管理。三是机构网点数远远超出同业，低效益网点偏多。农业银行目前机构数量为24900余个，机构数量相当于中行的2.74倍，建行的2.13倍，工行的1.46倍。精品网点偏少，成为农行机构建设的一大桎锆。四是政策性业务导致历史包袱沉重。农业银行承担了相当大部分与农业有关的政策性业务，到20年底，农业银行政策性贷款4140亿元，其中不良贷款3490亿元，占农业银行全部不良贷款的47.2%。五是农行金融创新“跟着感觉走”，分析客户需求心理还不够，产品同外资银行及一些股份制银行相比，还只是“幼稚型”和“不成熟型”。客户对农行新产品不熟知，不会操作，金融产品的初级化和低级化，已成为农业银行金融产品革新中急须解决的问题。 、当前面临的机遇挑战当前，随着农业产业化、基础设施建设、农村流通体系建设、特色资源开发的层层深入，县域中小企业和富裕农户等新农村建设活跃经济主体的金融需求，正在由传统存贷需求向票据承兑贴现、跨区网络结算、现金管理、投资理财业务等高端业务领域延伸，农村金融需求服务大有供给不足之势。农业银行本外币一体化、网络全国化、高中低端业务多元化的服务优势比较明显，有利于促进并分享农村经济增长的衍生效益，给农村金融需求活血。随着新农村建设战略的实施，县域的城镇化水平将不断提升，农村经济社会结构将逐步由“生存经济”升级到“生产经济”，经济活跃主体也将逐渐集中到中心集镇、县城以至城市。这种经济发展层次，与农行的经营层次更为契合，有利于发挥农行连接城乡、经营多层化的系统优势。 我国二元经济结构的变迁必然形成城乡一体化的发展趋势，城市工业加速向郊县转移和扩散、新型都市农业在城郊崛起、郊县城市化和工业化不断提速，对媒介二元经济的金融服务需