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2012年财产险业务培训 财产险现行条款体系 财产保险产品体系：2009年，我公司将原来的财产险产品修订整合为2009版财产险产品，包括三个主险条款和三大类附加险条款，同时重新厘定了主险和附加险的费率，加上保监会批准的新纯风险损失率条款和费率，形成了一个较为科学、合理的财产险产品体系。 （一）2009版主险条款 根据保障范围的不同，2009版财产险包括三个主险条款，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险条款。 财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落等风险，是最基本的保障。 财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。 财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。 三个主险从保险人的责任范围大小来看具有一定的梯度，财产基本险保障的范围最窄，财产综合险的保障为中等，财产一切险保障的范围最宽，体现了产品间的层次和差异性。 （二）2009版附加险条款 2009版财产险附加险条款按照其性质不同分为三大类，即扩展类（140个）、限制类（9个）和规范类（28个）。其中扩展类又分为六小类，即一般扩展责任类（43个）、特定标的扩展责任类（33个）、扩展费用类（23个）、扩展标的地点类（16个）、扩展标的类（16个）和扩展赔偿基础类（9个）。 扩展类附加条款是指在投保主险的基础上，针对特定的风险、特定的标的、特定的费用以及特定的地点等内容加以扩展，是对保险人承担保险责任的扩展或增加。 限制类附加条款是承保责任的缩小，此类条款将一部分风险或责任从财产综合险或一切险中剥离出来。保险人在承保时应根据风险评估的情况，适当附加限制类扩展条款以控制承保风险。 规范类附加条款是对主险条款中某些约定加以明确，或是对主险条款措辞所作的特定补充，或是约定被保险人的某些义务或保证。 （三）财产险的费率体系 2009版财产险费率体系包括财产基本险、财产综合险和财产一切险的费率，并为附加险制定了指导费率。新版费率体系包括基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收费率和附加险费率等五个部分。 扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方法，投保人、被保险人投保此类条款，需要另行支付附加保险费；限制类附加险根据业务情况按照费率规章规定减去一定保险费，规范类附加险不收费。 （四）财产险纯风险损失率产品 目前，中国保险行业协会制定下发了八个行业纯风险损失率产品，其中财产险五个，分别为电厂项目、商业楼宇、电网项目、石油化工、港口码头。 新版纯风险损失率条款的主险条款与2009版主险条款基本一致，扩展条款部分有所变动；同时在综合考虑行业风险特点、历史数据等因素基础上，分别制定各行业相应的纯风险损失率费率表，与行业纯风险损失率条款配套使用。 二、财产保险与相关险种的关系 （一）财产保险与机器损坏保险 机器损坏保险是从财产保险中分离出来并对其加以补充的一个险种，责任范围与财产保险的责任范围互为排斥，互为补充。财产保险主要保障的是因自然灾害和意外事故等外来的风险使机器设备遭受的损失和损坏，而机器损坏保险主要承保的是机器设备运行中的风险，如设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷、工人、技术人员操作失误等内在的或人为的风险造成机器设备的损坏或损失。机器设备只有同时投保了财产保险和机器损坏保险，才能获得较为完善的保障。 （二）财产保险与营业中断保险 营业中断保险又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财产遭受保险责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。虽然营业中断保险是一个单独的险种，但承保时必须以物质财产损失保险为前提，只有投保了财产险、机器损坏保险的前提下，才能承保其项下的营业中断保险，营业中断保险可以根据对应的物质财产损失保险合同，分为财产险项下的营业中断保险和机器损坏保险项下的营业中断保险两类。物质财产损失保险的风险增加，营业中断保险风险必定增加。 （三）财产保险与工程保险 1、保险标的不同。财产险主要承保的是各类可保的财产或物资，而工程保险主要承保的是在建设过程中的工程项目及其第三者责任，但有的时候，“在建工程”也可以作为 财产险的特约标的承保。 2、保险期间的确认不同。财产险的保险期间一般是一年或是一个固定的起止时间，而工程保险的保险期间起始有多种情况，具有不确定性。 3、保