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浙江银行业合作交流圆桌会议交流材料 中小企业是浙江省经济发展的特色和优势，是全省经济社会发展不可或缺的组织细胞，已成为推动浙江经济较快发展的主要力量。全省农村合作金融机构始终坚持“小额、流动、分散”的经营原则，深入分析和把握浙江城乡经济发展规律，在做好“三农”服务工作的同时，充分发挥小法人“市场反应快、决策链条短”的优势，有重点地把加大支持中小企业特别是小企业发展作为业务的突破口，不断完善经营机制、丰富信贷产品、优化金融服务，有力促进了我省经济的发展。到2010年10末，全省农村合作金融系统各项贷款余额5497亿元，比年初增加926亿元，小企业贷款余额2430亿元，比年初增加496亿元，余额和新增额均居全省银行业第1位。我们在支持中小企业方面主要做了以下工作： 一、立足于业务特点，不断推进流程优化，提高服务效率 根据小企业贷款“小、频、快”的特点，全省农村合作金融机构重新审视业务的发生、发展和终结，按照客户便利、简便快捷和有利内控的要求，优化整合信贷业务流程，提高贷款工作效率。一是实行动态差别授权。根据各支行（信用社）的存款规模、不良普通责任贷款占比、信贷内控制度执行情况、所处地区经济环境等因素分别评定信贷经营管理等级，授予不同的信贷审批权限，使支行（信用社）在权限内自行决策，加快了贷款审批过程，同时通过定期考评机制，对内控制度执行差、管理水平低、资产质量差的支行或业务人员的权限进行动态调整，这样既减少贷款审批环节，提高贷款办理速度，又促使基层行社改进管理、提高质量、加快发展。二是推行小企业企业主个人借款。一些行社对经营规模微小、财务制度不够规范、资金需求量不大，但有一定发展前景、经营者无不良信用记录的小企业，一定额度以下的贷款实行企业经营者或股东个人申请、企业财产提供抵（质）押或其他企业担保，并规定所借贷款必须投入企业使用，明显方便了小企业借贷。三是快速评价企业资产。由于小企业大多财务制度不健全、信息提供不完整、房地产权证不配套、机器设备购买发票不齐全、账面资产与实际不一致，有的行社就制定信贷安全线额度管理办法，通过对企业实有资产核实，计算企业资产相对安全值，编制企业相对的实有资产负债表，确定企业资产、负债相匹配的授信额度，授信最高额一般控制在信贷安全线额度的75%以内。 二、以强化内控为基础，注重发挥政策导向，建立健全激励约束机制 为了能切实推动小企业贷款业务的发展，加大对小企业的信贷支持力度，全省农村合作金融机构在制定绩效考核指标和贷款责任追究制度上对小企业贷款考核实行政策倾斜，确保收入与业绩相配比，责任与风险相配比，既调动了信贷人员的积极性，推动小企业贷款业务的快速发展，又保证了小企业贷款的质量。一是建立与小企业信贷业务业绩相挂钩的激励制度。部分行社以模拟利润考核为基础，对客户经理考核实行统一的评价指标与考核办法，客户经理收入与小企业信贷业务业绩直接挂钩。在计算贷款模拟利润时设置不同的分配权数，小客户权重高、大客户权重低，科学解决了原来大小客户一视同仁的做法。设计了以道德素质、专业知识与工作绩效评价相挂钩的客户经理职级管理体系，规范了小企业客户经理的职责、考核和奖惩，逐步形成了客户经理行员等级、薪级升降与业绩挂钩的良好机制。二是责任追究，区别对待。在信贷人员的贷款责任追究上，在依法合规发放贷款的前提下，都给予一定宽限额度。如有的行社规定贷款责任人的不良责任贷款在1％（含）以下，按责任贷款额的多少给予一定奖励，在计算奖励时，小额贷款按2倍计算责任贷款额；不良责任贷款在1％－2％（含）以内，不奖不罚；不良责任贷款超过2％的，按每上升1％给予一定金额的处罚。这样对信贷人员在贷款营销上既有压力又有动力，有力地推动小企业信贷业务健康发展。 三、以收益覆盖风险为原则，积极探索风险定价，完善差别利率 由于小企业贷款风险和操作成本相对较高，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，全省农村合作金融机构反复研究各种利率定价模型，不同行社因地制宜地加以运用。一是采取因素权重定价。主要根据小企业所处行业、信用等级、财务风险状况、贷款期限、贷款担保方式、信用状况及企业在本行的日均存款等因素，分别设定不同因素权数，并根据不同小企业对我行的贡献度实行差别利率、浮动管理。该定价机制对信用程度良好、生产经营良好、贡献度高、归行率好、担保代偿性高的优质客户执行优惠利率，体现了“优质低价的原则”，对小企业具有较大的吸引力。二是采取根据内部等级定价。主要是大幅度降低财务指标评价分数权重，提高非财务因素指标的权重；同时对企业信用等级评定增加等级调整项目，使之更贴近小企业实际，以弥补企业评价标准不完善的缺点，提高企业评价的全面性、客观性。从而规范了小企业评级、授信、信贷操作全过程基础管理工作。三是根据产品种类定价。主要对不同类型、不同规模、不同行业的小企业实行