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理財規劃一 一般人談到理財 ，想到的不是投資，就是賺錢。 實際上理財的範圍很廣 ，所謂理財， 是理一生之財 ，也就是個人一生的現金流量與風險管理。 如此定義 ，理財的範圍包括賺錢(收入)，用錢(支出)，存錢(資產)，借錢(負債)， 省錢(節稅)與護錢(保險與信託)，分述如下 ： （一）賺錢－收入 一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入 ，及運用金錢資源所產生的理財 收入 ，包含： 1.工作收入 ：包括薪資，佣金，工作獎金，自營事業所得等。 2.理財收入 ：包括利息收入，房租收入，股利，資本利得等。 （二）用錢－支出 一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出 ，及因投資與信貨運用所產 生的理財支出 ，包含： 1.生活支出 ：包括食衣住行育樂醫療等家庭開銷。 2.理財支出 ：包括貸款利息支出，保障型保險保費支出，投資手續費用支出等。 （三）存錢－資產 當期的收入超過支出時會有儲蓄產生 ，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是 可以幫你錢滾錢 ，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收 入時 ，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需，包含： 1.緊急預備金 ：保有一筆現金以備失業週轉或不時之需。 2.投資 ：可用來滋生理財收入的投資工具組合。 3.置產 ：購買自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。 （四）借錢－負債 當現金收入無法支應現金支出時就要借錢 。借錢的原因可能是暫時性的入不敷 出，購置可長期使用的房地產或汽車家電 ，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有 馬上償還會累積成負債 ，要根據負債餘額支付利息，因此在貸款還清前，每期的 支出除了生活消費外 ，還有財務上的本金利息攤還支出，包含： 1,消費負債 ：如信用卡循還信用，現金卡餘額，分期付款等。 2.投資負債 ：如融資融券保證金，發揮財務槓桿的借錢投資。 3.自用資產負債 ：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。 （五）省錢－節稅 在現代社會中 ，不是所有的收入皆可用來支應支出，有所得要繳所得稅，出售財 產要課徵財產稅 ，財產移轉要課徵贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何 合法節省所得稅 ，在財產移移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理 財中重要的一環 ，對高所得族群更成為理財首要考慮。包含： 1.所得稅節稅規劃 ：扶養親屬，列舉扣除額，所得申報方式等 。 2.財產稅節稅規劃 ：投資與置產時的各項節稅安排 。 3.財產移轉節稅規劃 ：分年贈與，高額保單 ，境外公司等 。 （六 ）護錢－保險與信託 護錢的重點在風險管理 ，是指預先做保險或信託安排 ，使人力資源或已有財產獲 得保護 ，或當發生損失時可以獲得理賠來彌補損失 。信託安排更可以將信託財產 獨立於其他私有財產之外 ，不受債 人的追索 。包含： 1.人壽保險 ：壽險保額需求分析 ，壽險 ，醫療險，意外險 ，失能險。 2.產物保險 ：產險保額需求分析 ，火險 ，地震險 ，責任險 ，竊盜險 。 3.信託 ：信託的架構 ，信託目的 ，信託財產，信託受益人等 。 理財就是這麼一回事 ，希望裡面有您需要的解答 。 每個人適合的理財規劃不同 ，所以現在社會慢慢出現一堆理財的專家 ， 幫你個別規劃理財 ，這是一個很不容易回答的的問題 ， 最後我大致提一下理財的步驟 ， 1.設定理財 目標 ：你希望在什麼時候能享受些什麼 ，需要哪些資源 2.分析 自己目前狀況 ：包括收入與支出的情形 ，未來的預期和 自己的投資性格 3.連結理財 目標與現況(資產收入條件)：實行 後 ，每幾年就調整理財的計畫與 步驟 ，使你的理財計劃更貼近於現實 。