个人理财理论基础.docVIP

《个人理财》讲义第4章 ? 第 1 篇　个人理财业务专业知识 　　　　第 1 章　个人理财概述　　　　第 2 章　金融市场　　　　第 3 章　理财产品　　　　第 4 章　个人理财理论基础 第 2 篇　个人理财业务专业技能 　　　　第 5 章　理财顾问服务　　　　第 6 章　个人理财业务销售 第 3 篇　职业道德操守和相关法律法规 　　　　第 7 章　职业道德与从业操守（略）　　　　第 8 章　个人理财业务相关法律法规（略）　　　　第 9 章　个人理财业务监管要求（略） ? 第 4 章　个人理财理论基础 《个人理财》讲义第4章 第 4 章　个人理财理论基础 ? ? ? ? ? ? 第 5 章　理财顾问服务 本章概要　　通过本章的学习，了解和掌握理财顾问服务的内容、特点和要素；收集客户信息，进行客户财务状况分析、风险和其他理财特性分析、理财需求和目标分析；客户财务规划涉及现金流、消费和债务管理、保障管理、税务管理、人生事件管理四方面内容；投资资产管理涉及资产配置、投资组合设计、个人投资理财产品的选择和持续管理等内容。 5.1　理财顾问服务概述 　　5.1.1　理财顾问服务概念　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。　　　　5.1.2　理财顾问服务流程　　商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。　　接触顾客　　第一步：基本资料收集　　*客户信息　　*客户家庭信息　　*客户事业信息　　第二步：资产现状分析　　*收支现状　　*储蓄现状　　*借贷现状　　*保障现状　　*投资现状　　*税务现状　　第三步：风险分析　　*经济风险　　*事业风险　　*责任风险　　*投资风险　　*市场风险　　*风险承受力　　*能力转化风险　　第四步：资产管理目标分析　　*人生目标　　*阶段性目标分解　　*各阶段服务需要　　*各阶段财务目标　　第五步：客户资产预测与评估　　*资产未来预测　　*适用的假设　　*现金流预测　　*资产现状的财务优劣　　*市场机会与威胁　　*资产评估　　第六步：财务目标确认　　*服务需求　　*财务目标的确认　　*服务目标的分解　　*阶段性财务目标的确认　　第七步：基础规划　　（1）基本财务策划*现金、消费和债务管理　　（2）保障的策划*保障目标*风险管理：人生（意外、健康、残疾、养老）；　　（3）税务的策划*税务目标*税务的策略*避税的方法*资产海外的安排及实施方法　　（4）个人事业财务策划　　（5）资产转移与继承策划　　第八步：建立投资组合　　（1）建立投资组合：　　*固定资产*私有和上市公司股权　　*金融凭证*贵重金属*收藏品*继承和信托资产　　（2）客户资产管理未来预测　　（3）客户得益整体预测　　第九步：实施计划　　*实施时间表　　*实施步骤　　*实施目标　　第十步：绩效评估　　*建立评估条件　　*考核业绩　　*调整资产配置　　*修正目标　　我国商业银行个人理财业务流程分为七步：　　第一步：收集客户信息；　　第二步：客户财务分析　　第三步：客户财务目标分析和确认　　第四步：财务规划　　第五步：投资组合　　第六步：实施计划　　第七步：绩效评估 　　5.1.3　理财顾问服务特点　　1.顾问性。在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。但如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。　　2.专业性。理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融知识基础，对相关的金融市场及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险性和收益性能准确地测算和分析。　　3.综合性。理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面。　　4.制度性。商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系、明确的管理部门、相应的管理规章制度以及明确的相关部门和人员的责任。　　5.长期性。商业银行提供理财顾问服务寻求的就是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益。 5.2　客户分析 　　 5.2.1　收集客户信息　　 1.客户信息分类　　（1）客户信息可以分为定量信息和定性信息。　　定量