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第三方支付平台与银行的竞争与合作研究 毕业论文文献综述题 目：?第三方支付平台与银行的竞争与合作研究 一、引言 近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势 ，对有必会减少银行的收益。央行公开发布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。 二、 主体 当今社会的发展日新月异，基于计算机网络的的电子商务更是大势所趋。其中网上银行与第三方支付平台的崛起对电子商务发展起到了促进的作用。发展的目的是改善人类的生存质量，提高人的自由程度。促进社会发展的根本手段是发展社会生产力，不断创造人类生存与发展所需要的物质、精神财富。然而目的与手段之间的和谐统一并非自然形成的，它是人类社会实践过程中的产物。虽然发展目的是唯一的，但手段是可选择的。互联网正是电子商务发展的手段之一。但是随着第三方支付平台的发展迅速，银行在与之合作的基础上也产生了危机感，在将来势必会演变成激烈的竞争，但不管怎么说，二者到目前为止都是保持着良好的合作关系。所以针对于第三方支付平台与银行的竞争与合作，国内外一些学者针对这个问题进行了一些研究。 （一）国内相关研究 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对两者的关系进行了阐述。 陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的法律法规对第三方支付进行规范管理。 程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者之间的合作关系。 沈利军， 徐伟2009以第三方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。并且从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。 周林（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健