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风险和保险
一 风险
风险的概念:风险的一般含义:某种事件发生的不确定性,风险的特定含义:某种损失发生的不确定性
风险学说:客观风险学说、主观风险学说。两种风险学说的共性:都承认风险是与损失相联系的概念,而又没把积极结果如盈利视为风险
风险的特征:客观性、普遍性、社会性、客观不确定性、可测定性、发展性
风险结构:风险因素(实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素)、风险事故、损失
风险的分类:1、按风险的环境分:静态风险、动态风险;2、按风险的性质分:纯粹风险、投机风险;3、按风险的对象分:财产风险、责任风险、信用风险、人身风险;4、按风险产生的原因分:自然风险(具有不可控性、周期性、共沾性)、社会风险、政治风险、经济风险;5、按损失的范围分:基本风险、特定风险
衡量风险的几个指标:损失机会、损失程度、损失平均值、方差和标准差、变异系数
二 风险管理
风险管理的概念:风险管理是各经济单元通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果,期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。
风险管理的起源:作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科,是到了20世纪50年代(课件上是60年代)才在美国兴起
风险管理的发展:在20世纪末,出现了整体化风险管理这一崭新的概念,即把纯粹风险和财务风险(价格风险、利率风险、汇率风险等)综合起来加以研究和管理
风险管理的基本程序:风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术(控制型、财务型)、风险管理效果评价
风险处理方式:抑制型:避免、预防、抑制;财务型:自留、转嫁。
三 可保风险
可保风险的概念:可被保险公司接受的风险或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险
可保风险的条件:风险不是投机的、风险必须是偶然的、风险必须是意外的、风险必须是大量标的军又遭受损失的可能性、风险应有发生重大损失的可能性。
四 保险概述
保险学说:损失说、非损失学说、二元说(我国采用)
保险的定义:广义的保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分担金额的方式,向少数因该风险事故(时间)发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为;狭义的保险即商业保险。
保险和赌博的对比:产生原因不同、对付的风险不同、运用的手段不同、最终目的不同、导致的结果不同、与随机时间的关系不同。
保险与储蓄的对比 :对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、主要目的不同。
保险与救济的对比:提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同。
现代保险之父:巴蓬。
生命表的运用:18世纪40年代至50年代,辛普森根据赫利的生命表,制造出依照死亡率的提高而递增的费率表,陶德森依据年龄之差等因素研究出计算保险费的方法
保险密度:是指按照一个国家的全国人口计算的人均消费额,它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
保险深度:是指保费收入占国内生产总值的比例,它反映了一个国家的保险业在其国民经济中的地位。
保险关系的确立必须具备以下五大要素:可保风险的存在、多数人的同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。
保险基金的特征:专用性、契约性、互助性、科学性、金融性
第二章 保险合同
一、保险合同概述
保险合同的含义:是经济合同的一种,是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的,明确双方权利与义务,确立、变更和终止这种权利与义务的关系的协议。
保险合同的特征:1)一般法律特征:保险合同是双方或多方当事人的法律行为;保险合同双方当事人在法律关系中处于平等地位;保险合同必须是合法的法律行为,是按照法律规范要求达成的协议;保险合同双方当事人必须具有行为能力。2)保险合同的独有特征:保障性;补偿性;附和;射幸;双务;承诺;个人性;最大诚信合同。
保险合同的种类:单一危险合同与综合危险合同;定值合同与不定值合同;定额合同和补偿合同;足额合同和非足额合同;原合同与再保险合同。
二、保险合同的要素
保险合同的主体:当事人(保险人、投保人);关系人(被保险人、收益人);辅助人(代理人、经纪人、公证人)
保险合同的客体:保险利益(可保利益)与保险标的
保险合同的内容:1)当事人条款;2)保险表弟调控3)保险责任和除外责任条款(明确列明明确说明)4)保险金额条款5)保险费条款6)保险期限调控7)违约责任条款
三、保险合同的订立和生效
一般程序:要约(又称提议,指一方当事人就订立合同的主要条款,向另一方提出订阅建议的明确意思表示);承诺(又称接受提议,当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议,完全同意要约内容的意思表示)。
订立的形式:投保单、保险单、暂保单、保险凭证
保险合同的履
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