人身保险的核保--保险系 秦蓉蓉.pptVIP

人身保险的核保 保险系 秦蓉蓉 主要内容 （一）核保概论 （二）与核保有关的几个概念 （三）核保考虑的风险因素 （四）核保决定的种类和依据 核保概论 核保的起源与发展过程 1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable) 发展时期 --经验主义时期 --生物统计时期 --临床生物统计时期 核保概论 早期核保特点： 采用年龄别保险费，由于当时的死亡率资料不全，医疗条件较差，恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系 面晤是危险选择的主要手段，随人群数量增加转为代理人进行，无法面晤者书面告知或提供医师报告。 核保概论 经验主义时期核保特点： 18世纪中至19世纪末20世纪初 采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生的经验。 健康方面的问题以书面形式存在，这是医务危险选择的雏形。 逐渐使用健康检查，包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查。 纽约人寿医学总监罗杰斯和精算师汉特创造了“数量评估核保体系”。 核保概论 生物统计时期核保特点： 20世纪初至20世纪中 相对死亡率概念提出，即对两个群体的年龄进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较，分子为所观察人群，分母为可控制的标准人群。 发现体格与死亡率的关系，并根据年龄和性别编制的职业加费表和体格加费表。 对血压的检查与研究受到关注。 核保概论 临床生物统计时期 20世纪70年代 医学水平的发展与研究，使核保建立在更科学的基础上。 提出额外变动死亡率的概念，描述在病变的整个过程中，随时间的推移额外死亡率是变化的，如肿瘤术后。 最为重要的成果是系统的核保手册的制定。 核保概论 什么是核保 从直观上说，核保就是决定前来投保的人能否如愿以偿地得到他所需要的保险，以及以何种价格得到保险的过程。 核保的概念 指在人身保险中，保险人对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而保持保险费的公平合理，这一危险选择的过程。 核保概论:核保的必要性 核保是保单公平价格的需求 核保是解决客户逆向选择的有效办法 核保是保险公司竞争的需要 1、核保是保单公平价格的需求 强制保险与自愿保险 对于社会保险来说 ，核保是不必要的。要使保险基金顺利运行的条件是： 缴费数额至少必须等于受益数额。 达成这一目的的方法是强制执行。 自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人群。 1、核保是保单公平价格的需求 公平价格与补贴 在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴纳的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险人就须弥补这一缺口。 未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受损失的被保险人。 在不存在道德风险的情况下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。 公平定价必要性的一个例子 100位船主自愿组成一个保险集合，约定如果任何一只船损坏，集合将赔偿。每位船主都是技术娴熟且驾驶安全的，船只也保存完好。该集合预期平均每年损坏一只船，即每位船主的损失概率为1%。每只船的价值为10000美元，所以每个人向集合缴纳100美元。 大卫得知有这样一个团体并希望加入。核保调查显示，大卫有不安全驾驶的记录。他被发现大约每3年损坏一只船，损失概率为每年33%。请说明如果他们同意大卫加入，则年均赔付应为多少？如果要对其他人公平，应对大卫收取多少保费？如果无视大卫的高风险，保费将是多少？ 公平定价必要性的一个例子 如果大卫能够每年缴132美元然后平均每3年就获得10000美元的赔付，对他来说是不错的交易。实际上其他技术水平和他相当的船主也非常希望加入该团体。假如有100名“大卫”加入，则保费须升为每位船主1717美元。 后果是，随着时间推移，安全的船主将推出集合，保费上升；集合中较安全的船主退出，保费又一轮上升。这一过程将一直持续，直至整个集合中只留下风险较大的船主相互为保，最后整个集合崩溃。 2、核保是解决客户逆向选择的有效办法 逆向选择：指经济活动的当事人在信息部全面的时候做出的有利于自己的选择。 只要一个人可以自由决定是否购买、选择多少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发生。 当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向选择螺旋。 逆向选择的效果显现 核保是保险公司竞争的需要 出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司也是如此。（核保的严厉与否如何促进竞争？） 精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因素的理解越深，保险公司的定价和核保越准确。 核保的目的 公平性 维持差别费率的公平性,对客户实现公平待遇 安全性 将实际死亡率控制在精算师预定的死亡率范围内，产生合理的死差益，