商业银行与信用担保公司合作的风险管理研究.pdf

商业银行与信用担保公司合作的风险管理研究  摘 要 近年来，中小企业发展为我国经济建设注入了活力，在国民经济中扮演着越来 越重要的角色，中小企业在扩大就业、活跃市场、社会稳定以及形成稳定的国民经 济结构等方面起着难以替代的作用。资金融通是制约中小企业发展的一个重要因素, 因此我国的经济发展要求对中小企业融资给予足够的重视。但发展中小企业融资必 须适应市场经济的要求,优胜劣汰是市场竞争的基本事实,所以如何协助效益好的中 小企业融资,解决其发展过程中资金的“瓶颈”是一个重要的课题。为了支持中小企 业的发展，我国正在大力发展中小企业信用担保公司，这也是目前世界各国扶持中 小企业发展的通行做法之一，是政府变行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银 企关系，强化信用观念，化解金融风险和改善中小企业融资环境的重要手段。通过 信用担保公司的介入来提升中小企业的信用等级，从而使中小企业更为有效地获得 商业银行的贷款。在这样的信贷市场安排中，商业银行和信用担保公司的良好合作 存在天然的必要性和巨大的空间，中小企业融资难问题恰好提供了从战略合作到促 进自身发展的机会，而合作风险的防范和控制就成为良好合作的关键所在，因此， 对于商业银行与信用担保公司合作的风险管理进行研究就显得尤为重要。 本文从分析中小企业融资难的现象入手，在吸收国内外学者的研究成果的基础 上，深入探讨了我国商业银行与信用担保公司合作的必要性，并指出商业银行与信 用担保公司的高效合作是解决中小企业融资难问题的有效途径，既能有利促进信用 担保公司的发展，也能充分发挥商业银行的竞争优势，以提高信贷市场效率，然而 信用担保在我国起步较晚各种配套设施的构建尚缺乏，加之社会征信体系不完善， 导致担保机构在经营过程面临诸多风险，如何有效控制和化解风险是信用担保机构 需要解决的首要问题，也直接关系到商业银行和信用担保机构能否更好地为中小企 业发展提供融资服务。在此基础上，本文在第二章进一步归纳并逐一分析了商业银 行与信用担保公司的几种合作模式及其合作风险特点，并结合我国实际情况，从国 家宏观经济、商业银行、中小企业、信用担保公司等方面分析了我国商业银行与中 小企业信用担保公司合作过程中的风险因素及其成因。国家宏观经济带来的风险是 外部风险，是所有担保机构共同面临的风险，也就是系统风险；被担保中小企业违 约所引起的风险，对于商业银行和担保机构而言，这是最主要的风险；商业银行和 担保机构内部风险也不容忽视，特别是有了信用担保机构的担保，商业银行对企业   III   商业银行与信用担保公司合作的风险管理研究  的贷款风险直接转移给了信用担保机构，银行对于企业的监管积极性和监管力度会 受到影响，增加了风险产生的可能性。在上述研究的基础上，本文以商业银行和担 保公司贷款担保业务合作的的盈利性和安全性为运行目标,提出了四个优化对策：(1) 政府明确担保公司的监管机构，加强对担保公司的监管，鉴于担保公司金融机构的 性质和存在的风险，尽快改变由工商局审批，信息产业部管理担保公司的现状，明 确由人民银行或银监会对其进行审批和监管的功能；（2）建立担保体系，我国担保 机构的风险在很大程度上也是由于我国信用制度的不完备造成的，因此逐步建立健 全信用担保体系也是商业银行和担保公司降低风险的有力保障；（3）深化商业银行 与担保公司合作，建立风险共担机制，担保机构与金融机构的风险共担机制的建立， 可以防范金融机构的道德风险，强化其对贷款企业的责任感；与担保机构共同关注 企业的经营和发展，保证资产的安全，在一定程度上分散担保机构的风险责任，有 利于担保行业的进一步发展；（4）建立信用担保风险管理机制，从担保机构内部建 立在保项目风险预警体系、内部控制制度、反担保措施、完善业务办理流程、提取 风险准备金制度等方面进一步论述了担保机构内部风险控制的有益经验。 为了使研究更加贴近实践，根据校外实习调研收集的资料，选取濮阳市商业银 行与信用担保公司的合作风险状况和防范控制措施作为案例，对合作的模式及风险 状况进行了分析。研究结论表明，需要有明确的机构来监管担保公司。本文建议由 人民银行和银监会取代目前的工业和信息化部作为担保公司的监管部门，并由该监 管部门出台相关政策以规范担保公司的设立