社会征信体系建设研究.pdf

摘 要 企业和个人征信体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，目前我国的征 信体系建设经过几年的探索已初具规模，如以人行征信局组织商业银行建设的公共 企业征信系统和公共个人征信系统，还有一些地区建立了局部区域信用体系和部门 征信及市场上商业化运作的征信机构，这些征信机构的建立对营造失信者受惩、守 信者得益的良好信用环境和市场秩序发挥了重要作用。但目前我国的征信体系建设 还存在一些亟待解决的问题。譬如：信息的采集范围、内容缺乏明确的界定和规范， 没有统一的标准，并且信用信息主要集中在银行信贷信息，不能全面反映企业和个 人的信用状况；大部分征信机构独善其事，各自为政，没有统一法律法规或管理机 构对其进行管理和规范；征信信息分析缺乏深度，信息增值服务水平较低，无法提 供更为有价值的征信信息；等等。此外建立完善企业和个人征信体系还需解决一直 困扰我们的问题，如如何平衡信息披露和隐私保护，政府如何对征信市场进行监控， 如何管理征信信息使征信工作成为监管当局的政策导向工具等。总之，企业和个人 征信体系的建设是涉及领域广、信息量极大、组织协调工作繁杂的一个庞大社会系 统工程，应要做到统筹兼顾、重点突出、循序渐进。本篇论文针对以上情况和问题， 先从征信体系建设背景及相关概念入手，通过对我国企业和个人征信体系建设现状 及问题进行分析，提出未来征信体系建设的一些构想。 本篇论文共分三个章节，第一章节介绍了征信体系相关概念和国外征信管理发 展状况，并阐述了我国社会征信体系建设的必要性。社会征信体系建设的必要性有： 是建设我国现代市场体系、规范市场秩序的必然要求；有助于我国全社会信用意识 的形成；是应对来自国际社会竞争压力的必然选择；可以提升国际形象及知名度； 是现代金融发展的迫切要求；可以为贯彻国家各项政策解决社会难题提供途径等。 第二章详细介绍了我国征信体系建设现状和背景分析及征信信息来源和信息需 求主体，并揭示了我国征信体系目前存在的问题主要有征信市场发展无序不平衡、 各行业部门之间信用信息资源没有实现共享、缺少必要的与征信相关的法律法规、 市场商业化征信企业竞争的焦点更多是在基础信息、信用文化培育不足等。 第三章提出了我国征信体系建设的构想，包括我国征信体系建设的基本原则及 目标、建设的关键点、外部环境建设、征信体系模式的选择、核心内容建设、建设 途径规划及信息系统建设设想等。我国征信体系建设的基本原则是“完善法规、特 许经营、商业运作、专业服务”，征信体系建设的最终目标是各类征信机构蓬勃发展， 征信业服务面广，征信需求种类繁多，渗透到经济生活各领域的一个以政府为主导 的公共征信机构和各类私营征信机构相互补充的高效率的征信体系。我国征信体系 1 建设关键点是：必须要立法先行；必须要建立严格的监管体系；必须要加强对个人 隐私和企业商业秘密的保护；必须要注重统一规划，高标准、高起点进行征信信息 系统建设。征信体系建设包括外部环境的建设、征信体系核心内容建设、征信体系 模式选择、征信体系建设途径规划及信用信息系统建设等。其中征信体系建设倚赖 的外部环境主要有：经济环境、法律环境、人文环境、信息技术发展的建设，只有 在信用工具、法律、信息技术、政府监管、道德观念等一系列工具的密切配合和支 持下，征信机构才能得以健康成长。我国征信体系核心内容建设包括征信体系的法 律框架、行业监管、征信市场主体、征信服务市场建设。征信体系建设途径分三个 阶段。第一阶段：各部门征信体系建设先做好前期准备，建成“内部征信小体系”， 同时要尽快制定相关法律法规政策；第二阶段：政府推动，权威发布，资源共享； 第三阶段：公司并存，多元经营。本文最后提出我国征信信息系统建设的原则应该 是高起点，分阶段实施，在设计上应充分考虑征信业未来的发展，又要充分借鉴我 国目前人民银行个人和企业征信系统建设中的经验，从易到难，分三个阶段建设， 以配合我国社会征信体系建设的“三步走”途径。 在分析目前存在问题和具体建设方案上，本文创造性地提出了以下观点：一是 提出了以公共征信模式为主导、引入公共联合征信制度、特许经营的多种专业化征 信机构并存、征信服务市场化的征信模式。二是提出了我国社会征信体系建设的“三 步走”途径，并附以全国统一信用征信信息系统建设的三个目标予以配合。三是建 立集中式全国统一信用征信信息系统，该系统应为报告