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商业健康保险产品对老年市场的供求分析与对策 摘 要 完善的医疗保险制度必然需要商业健康保险的补充。但因为一些制约因素让商业健康保险一直发展停滞不前。在中国人口老龄化的今天，商业健康保险在解决养老问题上具有自身的优势。当前，要认识到老龄化给商业健康保险带来那些机遇和困难并如何解决，才能使自身得到更好的发展。 关键字：商业健康保险 因素 老龄化 1商业健康保险的现状 1.1 商业健康保险的相关概念及其作用和地位 所谓商业健康保险，就是商业保险公司开办的，以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险。在一些保险业发达的西方国家，商业健康保险一直是许多保险公司重要的保费收入来源。在美国，目前有一千多家保险公司，向近两亿人提供商业健康保险保障。即使在社会医疗保险占绝对优势的德国，也有几十家健康保险公司，拥有商业健康保险的人数接近总人数的10%。在我国，随着社会保障制度的逐步深入，商业健康保险的重要作用也逐渐被人们所认识。由于目前实行的城镇职工基本医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障，保障范围非常有限，必须有商业健康保险作为补充，要建立一个统一、规范和多层次的国家医疗保障制度和保障系统，商业健康保险有着不容忽视的地位。另外，在人的一生中疾病风险是无处不在，健康和疾病这两种状态都始终与其相伴。而在人类与伤病的不懈斗争中，健康保险保障也越来越发挥出其不可替代的作用。在我国有特殊的国情，商业健康保险在我国所起的作用也比较特殊。一方面在我国的国民医疗系统中是社会医疗保险的重要补充；另一方面，由于我们的社会经济水平相对落后，社会医疗保险保障覆盖范围相当有限，这就使得商业健康保险在某些地区或某些人群中有可能成为社会医疗保险的一个替代物。 1.2 商业健康保险的良好发展潜力分析 近年来，随着我国社会保障制度改革的不断深化，国民经济的健康快速发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，在满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定等方面都发挥出越来越重要的作用。我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期，经过二十多年的努力，已经取得了一定成果：覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长；经营主体不断增加，产品供给日益丰富；服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。应该说商业健康保险在我国具有很大的发展势头。以往的许多研究都表明，中国商业健康保险的市场潜力巨大。 根据2001年中国消费者协会在哈尔滨、南京、郑州、武汉、西安、兰州六个城市进行了历时2个月的“消费者与保险”的调查，有效样本量3008个，调查对象平均年龄36岁，家庭1999年人均年收入是9790元。调查显示，在6个城市中，有36％的消费者已经购买了保险，已购保险比例最高的是郑州，占43.4％，其余分别是西安占39％、兰州占37.5％、南京占35.4％、武汉占34.6％、哈尔滨占29.8％。有50.1%的被调查者认为在国家统筹保障之外，还应该再买一些商业保险，有22.8%的消费者认为没必要；在近两年中打算购买保险的消费者占29.9％；在保险消费和保险需求上，医疗保险均名列第一(详见表)。如果准备买保险，消费者首先想到的保险险种是医疗保险，占35.8％(详见表)，高于对养老和寿险的需求，而对家财险、教育险等其他险种的需求比较低。被调查的6个城市包括北京、上海、广州等保险市场竞争较激烈的城市，是有意避开保险市场发展相对较快的城市，在分布上，也照顾到了我国东部、中部、西部，这样调查结果在全国范围内更具有广泛性，能够基本上反映保险市场的情况。表 已购买和拟购买保险人群的分布情况? 已购保险的比例(可多选,%) 拟购买保险的比例(可多选,%) ? 20年 2001年 2000年 2001年 医疗保险 17.2 36.7 8.8 17.1 养老保险 19.3 33.9 7.1 11.7 人寿保险 17.5 29.3 7.3 7.6 人身意外保险 ? ? 24.6 9.6 家财保险 ? ? 9.5 3.9 教育保险 ? ? 12.6 5.2 种类儿童保险 ? ? 26 6.5 投资类保险 ? ? 2 2.1 其他 ? ? 2.5 2.4 表 对保险险种的认知度保险险种 所占比例（%） 医疗保险 35.77 养老保险 22.73 人寿保险 19.29 人身意外伤害保险 9.47 家庭财产保险 4.36 教育保险 2.68 各类儿童保险 4.63 投资类保险 0.65 其他 0.41 2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.46％，占人身保险总保费的8.8％　　 资料来源：《社会医疗保险概论》 但目前我国商业健康保险还处于初级阶段，比