从私密性角度谈中国私人银行发展的障碍.pdfVIP

宏 观 经 济 ■— oNTE 【摘要】私人银行是向高净值客户提供高端金融服务的金 力极大，但很多重要的配套条件，诸如发达的金融市场、稳健的 融机构。个性化和私密性是私人银行的主要特点。作为私人银 银行体系、经验丰富的专业人才、天然的税率优势、健全的法律 行的核心特点，私密性是指客户不希望透露 自身财务信息的特 制度体系以及征信制度等等都尚待完善。其中一个重要的方 性。此外 ，私密性是 国内外客户关注的重点，瑞士私人银行正是 面，是相关法律制度的不健全、不完善 ，给我国私人银行业务私 由于私密性方面的出色工作而闻名世界 。但在 中国，私密性的 密性方面的建设造成了重重障碍。 实践存在着一系列的障碍 。本文从私人银行理论入手 ，介绍 了 (1)反洗钱义务与发展私人银行业务的矛盾。进入21世纪， 私人银行的定义及私密性这一核心特点，着重分析提供 了私密 全世界范围内的洗钱活动仍然猖獗，并且出现了一些知名的私 性服务的典型——瑞士私人银行的经验 ，以及影响中国私人银 人银行的身影。2004年9月，花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项 行私密性的主要 障碍 ，并提 出了一些解决问题的设想。 违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务；同 【关键词】私人银行 私密性 障碍 年，花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调 私人银行起源于瑞士的日内瓦，是一个有着400多年历史 查。对于私人银行涉嫌洗钱的问题，联合国2003年 1月发表的 的行业，目前在西方发达国家已非常盛行。这里的 私“人银行” 题为 转《移非法来源资金，尤其是腐败行为所得资金问题》的全 并非从字面上理解为私人开办的银行，即不是指银行组织的私 球研究报告中也专门提到称：“私人银行业务是构成不透明障 有属性，而是指以财富管理为核心，面向社会富裕人士所提供 碍的另一个例证。这种服务对腐败收益的洗钱是有特殊意义 的一种个性化的高端金融服务。 的。私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处，会被腐败 一 、 私密性——私人银行的核心特点 的官员所利用(薛和生、杨佩丽，2007o”当前在我国，腐败、洗 作为替高净值资产客户打理财产的高端金融部门，由于经 钱、走私等违法行为产生的大量灰色收入很有可能通过私人银 手的财产数额巨大，因而以保密和安全为内涵的私密性自然而 行这一渠道，通过投资移民等方式流向国外。因此，如何在有效 然的成为私人银行的核 特点。 防范洗钱活动的同时保证私人银行业务持续发展，是发展私人 私密性，也称保密性和安全性，是指客户不希望把与个人、 银行需要解决的重要问题。 公司、金融机构和政府有关的财务信息透露给外界。在这一定 虽然我国颁布的 《反洗钱法》及 金《融机构反洗钱规定》等 义之外，还应该注意的是，私密性本身也是一种具有自身内在 法律法规，对金融机构的反洗钱义务及其法律责任作出了明确 价值的 “产品”，它可以独立地进行购买或出售，也可以与其他 规定，要求金融机构必须建立健全反洗钱内部控制机制，建立 金融服务一起购买或出售。我们可以这样理解客户对私密性的 客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度以及大 需求：为了确保自己的财务信息不被泄露出去，人们愿意为之 额和可疑支付交易报告制度等，使得私人银行在接受业务时也 支付相关费用的一种需求。而人们对提供的私密性服务愿意支 承担了相应的法律约束，从而规范其业务行为。然而，对于私人 付的价钱取决于两个因素 ：一旦信息泄露，可能会发生怎样的 银行来说，从技术上判定高净值资产客户、超高净值资产客户 情况以及信息泄露的可能性有多大。财务信息泄露带来的损 的资金是否合法，却是一个难以解决的问题。从我国金融机构 害，轻则引发家庭矛盾，遭到社会