金融消费如何维权：防患于未然才是最好的选择.docVIP

K2呼死你 金融消费如何维权：防患于未然才是最好的选择 你是否有去银行存钱却变成了购买保险产品的经历？你是否曾被天书般的理财产品介绍坑得苦不堪言？你是否有银行卡被盗刷却交涉无果的经历？你是否被免费保险忽悠过？你是否因为盲信理财咨询机构而丢掉大把血汗钱？…… 　　每年都会有大批消费者无法安心地进行金融消费，在自身利益受到伤害时又无处说理。时至3·15，我们在众多的案例中选取几例较为典型的加以盘点，看看金融消费者能够如何维护自己的权益，并希望您能从这些案例中举一反三，毕竟，防患于未然才是最好的选择。 　　存款72变：存款变保险 　　保监会最新发布的《关于2012年保险消费者投诉情况的通报》显示，2012年，销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28%，同比增长128.10%，这其中，涉及分红险的销售误导投诉共计1814个，占销售误导投诉的60.89%。 　　在分红险的销售误导行为中，最突出的问题就是把分红险当做银行存款或理财产品来卖。不少消费者原先只是想到银行存款或买个理财产品，但是，当他们走出银行大门的时候，手中拿着却是分红险保单。 　　●案例回放 　　家住杭州马市街的李女士就遇到了这样的事情。李女士快70岁了，积蓄不多，最大一笔存款有五万元，存在家附近的一家银行，因为担心生病要花钱，她只存一年定期，每年到期就转存一次。去年12月份，又到转存的时候，李女士随口问银行工作人员，有没有利息更高的产品推荐给她，银行理财经理答复她，有一款“理财产品”，年收益率5.8%，比3.25%的一年期定存利息高得多，买一份产品只要1千元，多买不限。并且，如果李女士在“存款”期间发生意外或不幸去世，这款产品还会赔李女士的家人一大笔钱。不过，李女士必须投5年，5年后才能拿回本金，这5年里只能拿分红，也就是每年5.8%的利息。虽然时间长了点，但5.8%的年利息还是让李女士动了心，决定买50份。 　　在七八张单子上签了字后，李女士看到其中一张单子上有“工银安盛人寿稳添金两全保险(分红型)”字样，理财经理告诉她，这是产品名字。全部签完字后，理财经理忽然告诉李女士，按她现在的年纪，利息只有5.3%。李女士不能接受，要求退款。理财经理把她拉到一边，悄悄对她说，就算只有5.3%，也比存银行高，然后又给了李女士四块肥皂和一枚限量版硬币。李女士不再坚持退款。 　　回到家后，李女士越想越不对劲，再仔细看产品合同，仔细翻了几遍也没有找到哪里写着年利息5.3%，只说红利要根据公司当年实际运作状况分配。第二天，李女士到银行去要求退款，理财经理劝她不要冲动，并私下给她200元钱和一只装食用油的油壶，李女士耳根一软，又回家了。 　　几天后，李女士第三次去要求退款，这次银行理财经理又给了她两枚限量版硬币。 　　等到李女士第四次去要求退款的时候，银行理财经理说，她买的“理财产品”已经过了10天的“犹豫期”，按规定，李女士的5万元本金，只能退4.5万元。这下李女士彻底慌了神，无奈之下，她给某报社打电话求助，详细了解李女士的遭遇后，该报联系当事银行、保险公司协商解决，最终，保险公司分两次全额退还了李女士5万元本金。 　　●如何应对？ 　　金融消费者在不明真相的情况下签订的保险合同，在法律上属于可变更、可撤销的合同。从此案例来说，消费者去银行的目的就是去存款，而大家基于对银行的信任，往往认为在银行里办理的都是银行业务。像李女士这样，在不明真相的情况下，在银行里工作的人员指引和介绍下，误把办理银行存款业务当做买保险业务，根据我国合同法的相关规定，因重大误解订立合同的，当事人有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。 　　另外，中国银监会发布的《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》明确要求，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。同时，商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定： 　　(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。 　　(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。 　　(三)如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。 　　(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。 　　(五)法律法规和监管机构规定的其他事项。 　　另外，专业人士提醒，在保险纠纷中，投保者的维权途径主要有： 　　1.双方协商； 　　2.调解委员会进行调解； 　　3.保险主管部门进行投诉和调解； 　　4.法院的诉讼或仲裁委员会的仲裁等。 　　证券市场：侵权类型众多 　　在证券市场上，常见的侵权类型包括虚假陈述、内幕交易、操纵股价