第三方网上支付中介存在的问题及对策研究.docVIP

学 生 姓 名： 学 号： 系 别： 工商管理系 专 业： 工商管理 论文题目： 第三方网上支付中介存在的问题及对策研究 指导教师： 2011年 03月 06 日 毕 业 论 文 开 题 报 告 1．结合毕业论文情况，根据所查阅的文献资料，撰写2000字左右的文献综述： 文献综述 本课题的研究背景及意义 随着科技的进步，网络已成为人们生活中不可替代的因素，网上支付更是比比皆是。尤其是2005年之后，中国网上支付行业井喷式爆发[1]。 从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务于是非银行类的企业开始介入支付领域北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。 Dan J．Kim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。契约服务通常按照每笔交易金额的5％计算，由买方来承担这笔费用[5]。 Qing SH认为，在美国，第三方支付业务实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。美国采取多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位。 在欧盟，规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是对电子货币的监管实现的[6]。 20世纪60年代，美国率先提出并实施EDI。1968年美国成立了一个研究会，专门研究并改进企业间进行电子数据交换的方法。20世纪70年代，美国银行家协会(American Bankers Association)提出的无纸会融信息传递的行业标准，以及美国运输数据协调委员会(Transportation Data Coordinating Committee，TDCC)发表的第一个EDI标准，开始了美国信息的电子交换。 直到20世纪90年代，随着Internet的飞速发展，Internet网络也开始真正应用于商业，电子商务才因此日益蓬勃起来，并成为90年代初期美国、加拿大等发达国家的一种崭新的企业经营方式。从此网络经济在美国兴起、在全世界蓬勃发展。美国电子商务的发展推动了其电子支付行业的发展，其网络销售额占全部零售额的2％，电子支付市场将以每年8％的增长速度递增，而第三方电子支付企业提供的快捷、安全、方便的收费工具成为了推动电子支付应用的主流力量。 （二） 国内研究现状 张颖江认为，随着电子商务的发展，第三方支付平台为适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，但是在发展过程中也出现了法律地位不明确、虚拟账户沉淀资金、反洗钱、信用卡套套现、诈骗、网络系统安全、防灾、防病毒等不容忽视的问题。 张宽海认为，在网上支付领域，专业银行的网上支付如招商银行，中国工商银行，中国银行等采取的安全措施更有效，其网上交易额继续成倍增长，手机支付等移动支付业务也得到了广泛的应用；不限于此，为解决信用和支付的双重难题，eBay的“安付通”，腾讯的“财付通”,阿里巴巴的“支付宝”等都取得了可喜的成果，可以说这些发展态势都彰显了我国电子商务领域的活跃和巨大潜能[9]。 张喜征分析了网络信用中介存在的必要性与可能性。电子商务的发展改变了原有的商务运营模式，极大地缩短了交易双方在时间、空间上的距离，一方面大大降低了传统意义上的交易成本，然而由于交易产品质量的不确定性，获取信息的不可靠性等等，这又大大降低了电子商务的市场交易效率。由于信息不对称，交易的完成有赖于第三方信用中介的介入[10]。 从国内金融服务发展历程来看，国内网上银行发展起步较晚，但呈现出快速发展的迅猛趋势，主要服务于电子商务的支付需要。 2005 中国的电子支付还有很多问题尚需解决，必须不断完善电子商务的法律环境，建立一套完整的电子商务法律体系，规范参与各方的交易行为。