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浅谈我国健康保险的发展潜力 上海财经大学金融学院保险系 王慧 近年，随着我国国民经济的健康快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对健康保险的需求越来越大，商业健康保险的发展出现了新的商机。从近年来商业健康保险的发展情况来看，其潜在的市场空间十分巨大。 一、健康保险的费用空间 1．国家统计局公布的有关数据表明，2001年，我国医院门诊量在12.5亿次，门诊人均医疗费93.6元；医院住院人数3759万人，人均医疗费3245.5元；全年医疗卫生服务总费用约为2390亿元。扣除社会基本医疗保险支出244亿元后，其余2146亿元可认为是居民个人医疗卫生服务支出（也可视为是当年商业健康保险的潜在市场资源）。据此，按2001年医疗服务费用5％的增长率测算，2008年我国健康保险市场潜力为3020亿元。 2．据专家按目前商业健康保险业务范围测算，仅城镇职工补充医疗保险这一项，预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。按照劳动保障部公布数据，城镇职工群体人数约为1.8亿人，2002年全国城镇职工平均工资为12422元，按补充医疗保险占工资总额4％测算，2003年补充医疗保险市场潜力接近900亿元。考虑到城镇人口自然增长率下降和职工平均工资年增长率上升等因素，预计到2008年，该部分群体健康保险的市场潜力约为1620亿元。 二、收入水平的不断提高 一般说来，人们的收入水平与健康保险需求成正比关系，即，收入水平越高，人们在健康保险产品上的投入越多。如表1所示，在过去五年里，随着国民经济地稳步增长，人民生活水平的不断提高，我国居民对健康保险的现实需求由1998年的24.72亿增加到2002年的122.43亿，远远高于同期GDP和城乡可支配收入的增长水平。 收入水平对健康保险需求的影响，主要表现在两个方面：第一，城乡居民可支配收入的增加，在平均消费倾向和边际消费倾向等因素不变的情况下，可带来健康保险需求的同比增长。第二，随着人民生活水平的提高，需求层次的变化，可以预计，居民会增加对健康保险的支出比例，健康保险的边际消费倾向提高。如图1，对我国过去五年恩格尔系数调查表明，2002年，我国城镇居民家庭和农村居民家庭的恩格尔系数已分别由1998年的44.5%和53.4%下降为37.4%和46.2%，城乡居民的支出已不再局限于吃穿住等基本的消费，而开始更多地关注较高层次的需求。根据马洛斯的需求层次理论，人们在较低层次的需求得到满足后，会转向对较高层次的需求。与衣食住等基本需求相比，居民对健康、对医疗保健方面的需求则属于较高层次的需求。如表2所示，随着城乡居民生活水平的不断提高，人均医疗费用支出不仅在绝对数量上不断提高，占消费总支出的比例也逐年上升。 表1：健康保险随国民经济发展的变动情况 指 标 位 1998 1999 2000 2001 2002 元 5425 5854 6280 6860 7703 农村居民人均纯收入 元 2162 2210 2253 2366 2476 城镇居民家庭恩格尔系数 % 44.5 41.9 39.2 37.9 37.7 农村居民家庭恩格尔系数 % 53.4 52.6 49.1 47.7 46.2 资料来源：中国保险监督管理委员会的统计数据 1998-2002国民经济与社会发展统计公告 表2：我国城乡居民人均医疗费用支出状况 1990 1995 1997 1998 1999 2000 城镇居民人均医疗费(元) 25.7 110.1 179.7 205.2 245.6 318.1 占消费性总支出％ 2.0 3.1 4.3 4.7 5.3 6.4 农村居民人均医疗费(元) … 42.5 62.5 68.1 70.0 87.6 占生活消费支出％ 3.2 3.2 3.9 4.3 4.4 5.2 资料来源：《中国统计年鉴》 三、人口老龄化趋势 2000年我国第五次人口普查有关数据表明，我国人口年龄结构发生了较大变化。0－14岁人口占总人口的比重为22.89％，比1990年人口普查下降了4.8个百分点；65岁及以上人口占总人口的比重为6.96％，比1990年人口普查上升1.39个百分点。这反映出，我国改革开放以来，随着发展，人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，特别是人口生育水平的迅速下降，人口老龄化进程加快。‰的速度递增。据预测，到2050年将超过30％，人口老龄化水平将达到高峰，届时每三个人中就有一个老年人。2050年，我国独居或只与配偶居住而无子女在身边的65岁以上老人占老人总数的比重将由1990年的10％上升到2050年的27％，这将会是一个最需要护理与医疗方面险种的群体位，包括企业（《基本医疗保险药品目录》关于印发加快健康保险发展的指导意见的通知