2014年第6章 商业银行.pptVIP

第六章 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生 “商业银行”是英文Commercial Bank的意译。银行起源很早，在历史上是由货币经营业逐步演变而来的。 （一）货币兑换业 从历史上看,现代银行的前身是货币兑换业。 货币兑换商业务扩展到保管代理支付、结算和汇款，从而货币兑换商就成为商人之间的支付中介。 （二）早期银行 随着货币保管业务和兑换业务的发展，货币兑换商于中聚集了大量的货币，他们就利用这些资金来办理放款业务，以牟取更多的利润。当货币兑换商经营借贷业务时，货币兑换业就由单纯的支付中介转变成信用中介——银行。银行出现的主要标志是兼营借贷业务。 银行的产生过程 最早的银行产生于1580年成立的威尼斯银行，也是第一个采用“银行”为名称的银行；1559年成立的米特兰银行；1609年成立的阿姆斯特丹银行和1929年成立的汉堡银行等都是早期著名的银行。这些银行最初只接受商人的存款和代理结算，后来也从事短期的放款业务，但利率很高，属于高利贷性质的银行。 （三）现代银行 随着资本主义的发展，早期高利贷性质的银行业已不能适应资本主义发展的要求。 现代资本主义银行是通过两条途径产生的:一是根据资本主义原则组织起来的股份制银行;二是早期高利贷性质的银行调低放款利率而逐渐转变为现代银行。 世界第一家股份银行是1694年在英国政府的支持下，由公众集资创办的英格兰银行，该银行一开始就把利率定为4.5%-6% ，而当时那些高利贷性质的银行的利率为20%-30% ，英格兰银的成立标志着现代资本主义银行制度的确定。随后，欧洲其他国家也先后建立了股份制银行。 我国银行业的产生和发展 早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质，钱庄和票号的盛行。 直到1845年我国才出现了第一家具有现代意义的银行——丽如银行，这是一家英资银行。此后不断有外资银行进入我国建立分行。 我国自办的的一家银行是1897年建立的中国通商银行，标志着中国现代银行业的开始。 1904年，我国又组建了官商合办的户部银行，1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行； 1907年设立了交通银行，其性质也是官商合办。 在国民党统治时期，由国民党政府直接控制的四行（中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行） 新中国成立后，经过几次改革，目前已形成了以中央银行、银行业监督管理委员会（“中国银监会”）和中国证券监督管理委员会（“中国证监会”）为监管主体；以国有独资商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行）、股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信实业银行、中国民生银行等）、政策性银行、城市银行和外资银行为经营主体的银行体系。 二、现代商业银行的发展趋势 1、银行业务全能化 2、金融创新不断发展 3、银行业务经营科技化 4、国际银行的并购与扩张 5、注重市场营销 6、银行业务经营证券化 所谓资产证券化(asset securitization)，泛指将缺乏流动性但能够产生未来现金流的资产，通过结构性重组，转变为可以在金融市场上销售和流通的证券。 比如，金融机构将若干流动性低的贷款汇总成为一个债权群组或贷款组合，并经过适当的内部与外部信用增强后，将此债权群组或贷款组合划分为证券发行标准单位，再于资本市场出售。 商业银行的性质和职能 一、商业银行的性质 商业银行就是具有信用创造功能的、以经营存放款为主要业务、以获得利润为主要经营目标的综合性金融机构。 （一）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，以追求利润最大化为经营目标。 （二）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业 经营对象 经营内容 对社会经济的影响 （三）商业银行是特殊的金融机构 1、商业银行是唯一可以经营活期存款的机构。 2、商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。 3、商业银行的中间业务比专业银行多。 二、商业银行的职能 （一）充当信用中介 1、变小额资本为巨额资本 2、续短为长，满足社会对长期资本的需要。 3、优化资源配置 （二）充当支付中介 支付中介职能是由货币兑换演变发展而来的。支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为企业和客户办理各种同货币收支有关的业务，包括货币兑换、货币结算、货币收付、货币及金融资产保管等。 （三）信用创造 信用创造是商业银行的特殊功能，它是在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。信用创造是