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《保险学》 主讲人：周鹏 第一章 风险和保险 一、风险的基本概念 二、风险的基本要素 三、风险的种类 四、风险成本 五、风险管理 六、风险管理的基本程序 七、风险与保险的关系 一、风险的基本概念 (一) 风险的概念 风险是损失的不确定性。它有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 (二)损失频率与损失程度  损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。 损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。 (三)风险与概率 1.概率(Probability)。概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示： 0≤P(A)≤1 式中： A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P为事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。 在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: n ∑Pi=1 i=1  以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。 2.大数法则(Laws of large number)。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。 （四）危险单位 危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。 二、风险的基本要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 1.风险因素。风险因素(Hazard)是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。其中： 实质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 2.风险事故(Peril)。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。 3.损失(Loss)。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 如下图所示。 三、风险的种类  对风险的基本分类方法如下： (一)纯粹风险和投机风险 (二)静态风险和动态风险 (三)基本风险和特定风险 (四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 (六)可管理风险和不可管理风险 (一)纯粹风险和投机风险 纯粹风险(Pure risk)是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 投机风险(Speculative risk)是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 (二)静态风险和动态风险 静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活动而产生的各种风险。 (三)基本风险和特定风险  基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 特定风险(Particular risk)是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。 (四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损