6.1 商业银行贷款程序及政策6.2 商业银行贷款的种类与创新6..pptVIP

国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则 （1）品德（character）：借款人偿还贷款的意愿和诚意 （2）能力（capacity） 包括客户的经营能力、管理能力和偿债能力。能力越强， 风险越低。 （3）资本（capital） 客户的财务实力和财务状况，影响借款者偿债能力的重要 因素。 （4）担保（collateral） 抵押品质量、流动性、价值稳定性 2、传统的不良贷款界定标准：“一逾两呆”（1988－2002） 逾期：贷款本息拖欠超过180天 呆滞：贷款利息拖欠逾期三年 呆账：贷款人死亡、逃逸或经国务院批准的为呆账。 （1）不良贷款率＝不良贷款余额 / 全部贷款余额×100% 说明银行贷款的恶化程度，越高，说明收回贷款的风险大，越低，收回贷款的风险小。 我国国有银行不良资产形成的原因 由红头文件造成的 29.2% 企业政策性关停并转 8.5% 国有企业经营不善 26.8% 地方政府不当干预 10.1% 银行自身经营不善 19.3% 例：银行以 8% 的利率发放 100 万元的贷款，要求借款人将其中的 10% 存入银行，借款人的实际利率为（ ）。 A .7.56 ％ B .8％ C .9％ D .8.89% 借款人实际可动用资金：100-100×10%=90万 借款人需向银行支付利息： 100×8%=8万 借款人的实际利率：8÷90=8.89% 一个客户要求银行 500 万元的信用额度，但按贷款合同，只使用了 400 万元，利率为 10% ，银行对未使用的额度收取 1% 的承诺费用，而且还要求客户保存实际贷款额度 10% 、未使用贷款额度 5% 的补偿余额。计算该行的税前收益率（ ）。 A .11.5% B .12% C .11% D .9% 银行的利息收入=400万×10%=40万 银行收取的承诺费用：（500-400）×1%=1万 补偿余额=400×10%+100×5%=45万 银行税前收益率=41÷355=11.5% 4、基准利率加点定价模式 步骤一：选择基础利率和到期日 步骤二：确定贷款利率＝同期基础利率＋加息率 步骤三：基础利率到期后，贷款展期，再次选择基础利率和到期日。 以各种基础利率为标准，根据借款人的资信、借款金额、期限、担保等方面的条件，在基础利率上确定加息率或某一乘数来对贷款进行定价。 12.5 12.5 优惠利率 10.74 11.02 9.99 10.27 13周至3个月 26周至6个月 国库券利率 11.15 11.95 12.4 10.4 11.2 11.65 1个月期 6个月期 1年期 大额存单利率 12.375 12.75 13.375 11.625 12 12.625 3个月期 6个月期 1年期 银行同业拆借利率 实际利率 标价％ 到期日 基础利率 12.5 12.5 优惠利率 10.74 11.02 9.99 10.27 13周至3个月 26周至6个月 国库券利率 11.15 11.95 12.4 10.4 11.2 11.65 1个月期 6个月期 1年期 大额存单利率 12.375 12.75 13.375 11.625 12 12.625 3个月期 6个月期 1年期 银行同业拆借利率 实际利率 标价％ 到期日 基础利率 第一种情况：客户认为未来利率要上升，客户希望按1年期固定利率贷款，应选择的基础利率是？ 12.5 12.5 优惠利率 10.74 11.02 9.99 10.27 13周至3个月 26周至6个月 国库券利率 11.15 11.95 12.4 10.4 11.2 11.65 1个月期 6个月期 1年期 大额存单利率 12.375 12.75 13.375 11.625 12 12.625 3个月期 6个月期 1年期 银行同业拆借利率 实际利率 标价％ 到期日 基础利率 第二种情况：客户认为未来利率不会上升，应选择的基础利率是？ 12.5 12.5 优惠利率 10.74 11.02 9.99 10.27 13周至3个月 26周至6个月 国库券利率 11.15 11.95 12.4 10.4 11.2 11.65 1个月期 6个月期 1年期 大额存单利率 12.375 12.75 13.375 11.625 12 12.625 3个月期