互联网金融多网交织成长与风险管理_郑英隆.pdfVIP

经济 互联网金融的多网交织成长 与风险管理* 郑英隆 王 勇 袁 健 摘要：新兴的互联 网金融是基 于 Internet 而形成的资金 融通活动的总称 。新的网络金 融机会 必 然伴 随着新的风险 ，新的风险主要不是互联 网安全和金 融 网两网各 自独立的风险 ，而是 两网交织 外加商务 网、社交 网等多 网结合构成风险倍加 的特殊性风险 。近几年来，一些 学者因应互联 网金 融的兴起对其 背后 的风险 问题给予高度关注与重视 ，但也存在将一般金 融风险机械套用到互联 网 金 融 中来的过于简单化地处理 问题。不论从短期看还是从 长远看 ，这种思路对互联 网金 融这一新 生事物的健康成长都是有局限性的。 关键词：互联 网金 融；多网交织成长；风险倍加；信 用体系重构 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） F830 A 1003－854X 2014 03－0075－06 国务院近期发布的 《关于促进信息消费扩大内 家所使用，因而本文采用这一定义。网上银行可分 需的若干意见》 （国发 〔 〕 号）标志着信息 机构和业务两个层次，前者指借助 提供各 2013 32 Internet 消费纳入国家计划，其中多项与互联网金融发展问 种金融服务的银行；后者指银行通过互联网提供金 题有关。信息消费与互联网金融的互动意味着新的 融服务，包括传统银行业务和基于Internet 与金融 发展机遇，而机遇总是与风险并存的，为此，需要 服务融合生长带来的新业务。非银行金融机构的网 从理论上深入研究互联网金融的特点及其风险问 上金融服务品种越来越多，目前主要有网络保险、 题，促进互联网金融的可持续发展。 众筹融资、网络理财、网络信贷以及其他网络金融 服务产品等。第三方支付是电子商务企业与银行联 一、互联网金融的交织成长特点 合开发的一个系统。电子商务企业基于Internet 的 互联技术，使计算技术、通信技术与购销系统联通 1. 互联网金融的界定 而形成新型商业交易活动，其中包含有网上售前推 互联网金融 （ ）是基于 介与网上信息互传互动；网上订购、交货、付款、 The Internet Financial Internet 而形成的资金融通活动的总称，融通活动主 客户服务等网上销售；售后服务；财务核计与结 要来自三个方面，即网上银行 （ 算；货源组织与调度；网上市场调研等多项内容。 Internetbank or E- bank）、非银行金融机构的网上金融业务、 由第三 这是一种网络信息流、资金流与商务流的特殊结 方支付系统而发生的买卖双方资金往来关系。 合，其中的客户付款、商家收款、财务核计与结算 网上银行按美国联邦储蓄委员会 （ 年）定 等都与网上银行密切相关。根据易观智库的调查， 2000 义，指的是利用互联网作为其产品、服务和信息的 ① 业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行 。 * 本文系广东省哲学社会科学 “十一五”规划 这比巴塞尔银行监管委员会 （ 年）定义 （指那