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“三个办法一个指引”学习 成都农商银行西区支行 目录 第一部分 出台背景 一、商业银行信贷管理主要问题 二、西区支行信贷管理主要问题 第二部分 “三个办法一个指引”主要内容 一、内容概述 二、核心要义 三、基本要点 第三部分 实施要点 一、关键环节 二、操作要点 附件：流动资金贷款需求量测算 第一部分 出台背景 当前商业银行信贷管理中存在的普遍问题： 1.信贷管理模式相对粗放，合同管理形同虚设。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全 2.贷款被挪用现象仍然存在。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险 3.虚假交易骗贷案件时有发生，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。 4.贷款过度授信风险仍然存在。银行与农户信息不对称导致涉农信贷存在过度授信的风险，同时信用卡一人多卡现象普遍存在，也可能给银行带来潜在风险。 第一部分 出台背景 西区支行信贷管理存在主要问题： 2010年四川银监局、总行稽核审计部、郫县稽核科在对西区支行的检查，共发现信贷类问题21个，其中四川银监局1个、总行稽核审计部19个、郫县稽核科1个，问题涉及贷前调查、贷款发放、贷后管理等各方面，包括用信未收集发票及其他单据、信贷资料不全、未执行信审会决议、合同签订不规范等问题，反映出西区支行在信贷管理仍存在一定薄弱环节。 第二部分“三个办法一个指引”主要内容 第一章 内容概述 第二章 核心要义 第三章 基本要点 第二部分第一章 内容概述 《固定资产贷款管理办法》 全文共分八章四十三条，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分。 本办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。 第二部分第一章 内容概述 对于固定资产贷款业务的专项要求 （1）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。 （2）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。 （3）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。 第二部分第一章 内容概述 《 流动资金贷款管理暂行办法》 全文共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。 第二部分第一章 内容概述 对于流动资金贷款业务的专项要求 （1）要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款； （2）流动资金支付条款：因流动资金贷款种类繁多、用途使用性广，因此受托支付金额不做量化指标规定，法规规定了三种情形原则上应使用三种受托支付： 1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； 2、支付对象明确且支付金额较大（各家银行根据风险管控的能力与水平在授权与转授权环节细化） 3、贷款人认定的其他情形 第二部分第一章 内容概述 《个人贷款管理暂行办法》 全文共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。 第二部分第一章 内容概述 对于个人贷款业务的专项要求 （1