信贷业务基础知识课件.pptVIP

从业务流程来看，可分为前台、中台、后台。前台主要为从事市场营销与客户关系管理的授信经营部门，即公司业务部门、国际业务部门及支行等，中台主要为授信业务的管理部门，如信用审批部、贷后管理部及放款中心、法律合规部等，后台主要为从事业务操作处理的部门，如运营部等。前中后的划分不一定很精确，有些存在着交叉。 授信经营部门 授信管理部门 信贷执行官 贷款审查委员会 总行风险管理总部 授信经营部门：主要为公司业务部门、基层支行，其主要职责是拓展信贷业务，搞好市场调查，拟订明确的所期望和可受理的优质目标客户，做好客户关系日常维护和管理，提高本行资产效益；受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信资料，对授信业务申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查；实施贷后监控政策，对授信客户跟踪管理。 （1）受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信信息资料，对申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查资料的真实性负责。 （2）对客户和授信业务进行风险评级和分类，撰写“尽职调查报告”，对授信额度、期限、利率(费率)和使用方式，以及担保情况等提出明确意见，经部门主管同意后报授信管理部门审查； （3）办理核保、抵(质)押登记及其他发放贷款的具体手续； （4）按贷后监控政策要求对授信客户进行定期和不定期监控； （5）对符合“问题类授信客户”条件的客户，制订“行动计划”，并根据批准意见实施； （6）对符合移交条件的问题类客户，负责与资产保全部门办理移交手续； （7）负责未移交问题类授信客户的清收和管理工作； （8）对未移交问题类授信客户与保全部门保全岗共同实施定期和不定期监控； （9）办理未移交问题类授信客户的问题贷款的重组手续； （10）负责在信贷系统中录入客户信息、财务数据、风险评级等。做好客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作； （11）对存在潜在风险的客户实施监察名单管理，提出申报/退出监察名单的理由，负责制定行动计划，并组织、监督实施； （12）在已实施定期和不定期监控的基础上，协助并配合风险经理对“正常类客户”进行风险评估和风险检查。 授信对象 : 我行对公授信的对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。 授信对象申请授信，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： （1）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；对于外商投资企业，还须持有外商投资企业批准证书； （2）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息的能力； （3）已在或将在我行开立基本存款账户或一般存款账户等； （4） 按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须有效持有中国人民银行获准的贷款卡(号)； （5） 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； （6）借款人的资产负债率等财务指标符合我行的要求； （7）申请中期、长期贷款项目授信的，项目的资本金与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 授信对象即客户在申请授信时，应当提供以下基本资料： （1） 营业执照(副本及影印件)和年检证明； （2） 法人代码证书(副本及影印件)； （3） 法定代表人身份证明及其必要的个人信息； （4）近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表； （5）当年近期的财务报表； （6）本年度及最近月份存借款及对外担保情况； （7）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件 （8） 合同或章程(原件及影印件)； （9） 董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； （10）应根据授信申请人公司章程，判断是否需要提交申请授信决议以及出具该决议的有效机构。如申请人章程规定申请人申请授信必须经公司有关机构（如：董事会或股东大会）批准的，应要求申请人提供该机构同意其申请授信的证明；如申请人章程没有规定申请授信需经审批的，一般可以不要求其提供董事会或股东会（大会）决议，但如授信用途或金额等方面存在影响未来法律诉讼的瑕疵（如授信用途超出申请人经营范围、授信申请金额与经营需求相差过于悬殊，可能引发对银行不利的抗辩），应尽可能取得授信申请人的董事会或股东会（大会）决议。 （11） 如授信申请人为法人分支机构的，应同时提交法人的借款授权书； （12） 如授信申请人为首次申请授信的三资企